ЧТО ТАКОЕ ВИРТУАЛЬНАЯ ВАЛЮТА?

Это эквивалент денежных единиц, используемых в каком-либо виртуальном сообществе, причем их функционал ограничен рамками данного сообщества, за пределами которого их нельзя ни приобрести, ни потратить. Самый яркий пример – деньги в компьютерных играх. См. главу I

Криптовалюта – новейшее достижение финансово-технических разработок, и в своей самой сложной форме она является революционной технологией, бросающей вызов привычным денежным отношениям. Когда появляется какая-то глобальная инновация, вокруг нее сразу начинается ажиотаж. Люди начинают размышлять и пытаться предсказать будущее. Что ожидает в дальнейшем тот или иной проект? Это очередной мыльный пузырь или что-то перспективное? Можно ли тратить средства на инвестиции или даже вникать не стоит?

Случалось, что отпетые авантюристы словно заглядывали в грядущий день и видели перспективы там, где их не замечал никто. А бывало и так, что образованнейшие люди, опиравшиеся на достоверную информацию и актуальные данные, делали нелепые прогнозы.

Сегодня самой горячей темой можно смело назвать криптовалюты. Они являются предметом жарких обсуждений. Это замена деньгам или финансовая пирамида? Теперь экономический механизм рухнет целиком или только криптовалютный? Мир снова меняется или лучше не обращать внимания на игры интеллектуалов? Даже те, кто никогда особо не инвестировал, могут оказаться владельцами электронных платежных средств. Кажется, что все уже попробовали и самое время заводить криптокошелек. Или уже поздно? Сомнения одолевают, а аргументы настолько противоречивы, будто намеренно сбивают с толку. Добавляет интриги и некоторый налет загадочной элитарности: ведь никто внятно не может объяснить, что такое криптовалюты.

При этом лишь в нескольких государствах они официально признаны в качестве платежного средства, но все больше стран вводит запреты либо ограничения на добычу или операции с этой цифровой финансово-технической разработкой.

Что ж, появление криптовалюты – новый и логичный этап в развитии технологий и бизнеса. Возникла она не по прихоти, а в результате сформировавшейся необходимости. Основная потребность общества, которую удовлетворяет подобная расчетная единица, – возможность быстрых финансовых операций без привязки к географии, государству, политическому режиму и вероисповеданию. Все, что требуется, – доступ в интернет. Еще один плюс – отсутствие посредников между контрагентами, а значит, и многочисленных комиссий.

Несмотря на то что эти деньги нельзя увидеть и потрогать, они уже наравне с вполне осязаемыми участвуют в трансакциях и оказывают весомое влияние на мировой финансовый рынок. С тех пор как бизнес прочно захватил интернет, а некоторые компании уже и существуют только в глобальной Сети, появление цифровых платежных средств было вопросом времени. Что касается высоких технологий, задействованных в создании этой расчетной единицы, то не стоит забывать, что финансовая система – уже давно одна из самых наукоемких сфер.

Наша книга, возможно, не даст ответов на все вопросы, да это и невозможно. Но она поможет понять привлекательность криптовалют, их сложную базовую технологию и ценность.

Поскольку электронные денежные единицы рассматриваются в основном как экономические активы, а по законам РФ и вовсе не являются платежным средством, мы уделили должное внимание особенностям инвестиционной деятельности. Однако все описанные здесь способы капиталовложений не являются безоговорочными рекомендациями и носят ознакомительный характер. Мы также серьезно подошли к вопросу обеспечения безопасности в работе с криптовалютами. Помимо отдельной главы, посвященной данной теме, соответствующая информация представлена в каждом разделе. Эта книга – попытка собрать максимально доступный материал, чтобы разобраться в основах, составить собственное мнение о новейшем достижении финансово-технических разработок и, быть может, сделать первые шаги в инвестировании.

Когда появляется что-то действительно инновационное, непременно возникает вопрос: зачем? Если к множеству уже существующего, проверенного и надежно работающего пытаются приложить какие-то свежие идеи, тема целесообразности выходит на передний план. К чему изобретать еще одну валюту, если она не упраздняет и не может заменить уже имеющиеся? Какой-то острой необходимости в цифровых денежных единицах тоже нет. Или есть? Давайте попробуем вникнуть в суть предмета.

Изо дня в день мы прибегаем к этому платежному ресурсу, а некоторые пользуются сразу несколькими его формами. Деньги стали настолько обыденной частью реальности, что большинство даже не задумывается об их значении. Хотя мысль о том, что без них было бы гораздо лучше, порой приходит в голову многим. Но время идет, платежные средства меняются: от монет из драгоценных металлов мы перешли к бумажным банкнотам, а потом и вовсе к чековым книжкам, пластиковым картам и приложениям в смартфонах. А все потому, что деньги – это способ определить ценность товаров и услуг. И очень удобный способ. По этой причине в мире и появляются новые денежные отношения и формы. До недавних пор у каждой страны была собственная валюта: и монеты, и банкноты, и векселя с облигациями, и даже золотые слитки, а также все средства на банковских счетах и вкладах, которые находятся в финансовой системе какого-либо государства. Валюта России – это рубль, Казахстана – тенге, а Японии – иена.

Но общество не стоит на месте, а вместе с ним изменяются и все его составляющие. Последние столетия мир движется по пути глобализации и интеграции. Так появилась первая межнациональная валюта – евро, которую можно использовать на всей территории ЕС.

Валюта необходима как для расчетов между жителями одной страны, так и для взаиморасчетов между государствами. Она позволяет оценивать стоимость товаров и услуг и оплачивать их, делать накопления денежных средств, причем даже в финансовых единицах других стран, покрывать налоги, штрафы и пошлины, выплачивать зарплаты и другие вознаграждения, совершать займы в виде кредитов и ссуд.

Итак, деньги имеют «гражданство», точнее принадлежность государству, в котором они функционируют. В зависимости от того, в какой стране выпущена валюта, она может быть национальной, иностранной и коллективной.

Национальная валюта – это средства, выпущенные в оборот и используемые для совершения финансовых операций в пределах какой-либо страны. Например, национальной валютой Российской Федерации является рубль, а в Израиле – шекель.

Иностранная валюта – это платежные ресурсы других государств. Японская иена будет иностранной валютой для России, а российский рубль – иностранной валютой для Японии.

Коллективная валюта – это деньги, которые могут иметь хождение на территории нескольких государств, предварительно об этом договорившихся. Самый яркий пример – евро. Существуют также валюты, которые носят интернациональный характер и могут быть использованы для международных финансовых сделок, – чаще всего для этих целей служат евро и доллар США.

А могут ли деньги сменить национальность? Могут, но не все, и не всегда это легко. Конвертируемость – еще одна важная характеристика любой валюты. Этим термином обозначается возможность обменять деньги одного государства на валюты других стран. Казалось бы, все просто: отдал денежные единицы одной страны, получил столько же расчетных средств другой по количеству. Но не все так просто. Оказывается, валюты разных государств не одинаковы по ценности. И обменять их тоже не всегда получается. По тому, насколько легко можно купить или продать различные денежные единицы, выделяют три типа валют: свободно конвертируемая, частично конвертируемая и неконвертируемая.

Свободно конвертируемую можно легко и быстро обменять на деньги любой другой страны без ограничений по количеству. Таких валют в мире не так уж много – всего 17, среди них самые популярные – евро, доллар США, фунт стерлингов (валюта Великобритании) и канадский доллар.

Частично конвертируемую валюту можно обменять не на любые другие, не всегда и, возможно, не в полном объеме. Таких в мире большинство. Кстати, российский рубль – это тоже частично конвертируемая валюта. Для того чтобы совершить обмен таких денежных средств, требуется двойная конвертация: сначала одну валюту обменивают на свободно конвертируемую, а затем уже на необходимую. Например, если вы приехали в Исландию и хотите вместо рублей получить местные кроны, то необходимо сначала обменять рубли на доллары, и только потом доллары перевести в кроны. Почему же так сложно? Для того чтобы поменять платежные средства одной страны на деньги другой, нужно как-то соотнести между собой их стоимость. Для этого существует валютный курс – стоимость денег одного государства в денежных единицах другого. Задача усложняется еще и тем, что курс обмена, скажем, рублей на доллары, отличается от курса обмена долларов на рубли.

Существует еще кросс-курс – для тех случаев, когда невозможна свободная конвертация. Кросс-курс сопоставляет две валюты с курсом третьей, свободно конвертируемой, например евро. Такие манипуляции с двойной конвертацией необходимы потому, что проще обменять две валюты через посредничество третьей, чем высчитывать стоимость двух не очень популярных и не слишком востребованных платежных единиц. Валютный курс постоянно меняется. За его снижением и ростом в реальном времени следят все банки.

Удивительно, но существует и неконвертируемая валюта – это деньги, которыми можно пользоваться только на территории одной страны, при этом их невозможно продать или обменять на деньги других государств, по крайней мере, законно. Неконвертируемых валют немного, например, кубинский песо или северокорейский вон.

В XXI веке значительную роль в мировой экономике стала играть цифровая валюта – все виды электронных денег.

Электронные расчетные единицы появляются потому, что в современном мире важное место занимает идея унификации денежных средств – создания некой общей для всех валюты, без привязки к государствам, банкам и другим сложным структурам, которые, с одной стороны, гарантируют безопасность, а с другой – отслеживают финансовые потоки и взимают за это значительные проценты. Звучит очень заманчиво, но на практике до недавних пор все это выглядело не слишком надежно. К цифровым платежным средствам относятся виртуальная валюта, интернет-деньги и криптовалюта. Чем же они отличаются и почему последняя такая особенная?

Виртуальная валюта – это эквивалент денежных единиц, используемых в каком-либо виртуальном сообществе, причем их функционал ограничен рамками данного сообщества, за пределами которого их нельзя ни приобрести, ни потратить. Самый яркий пример – деньги в компьютерных играх. Их зарабатывают и тратят только внутри игры. Там можно пополнить виртуальный счет реальными деньгами, а вот вывести средства из игры практически невозможно. Другой пример – денежные единицы в социальных сетях: «ОК» в «Одноклассниках» или «голос» во «ВКонтакте». Так же как и в играх, эти валюты практически невозможно конвертировать в реальные финансовые единицы. Чтобы вывести игровые деньги, игроки перечисляют их тому, кто в них нуждается, в обмен на перевод настоящих расчетных средств. Такие операции очень рискованны и основываются лишь на доверии контрагентов.

Интернет-деньги – это сфера электронных платежных систем, таких как WebMoney или PayPal. В России более популярны Qiwi и «Яндекс. Деньги». В чем их отличие от подобных систем в банках? Сейчас функционалы онлайн-банка и любой платежной системы очень похожи, но суммы на счету банка всегда подкреплены реальными купюрами и монетами, их в любой момент можно вывести в виде наличности. Деньги платежных систем – это просто цифры. Чтобы получить наличность, необходимо сначала вывести интернет-деньги с платформы платежной системы на банковский счет, а уже потом обменять их на купюры и монеты.

Криптовалюта – цифровые денежные средства. Их ценность определяется интересом пользователей и не зависит от курсов реальных валют. Более того, криптовалюта интернациональна и не привязана ни к одному из государств. Поскольку у этих электронных денег нет единого центра выпуска, они существуют без привязки к банковской системе.

Криптовалюта – частично конвертируемая, возможности обмена и функционала на территории разных стран могут варьироваться. От того, насколько финансовая система государства готова доверять новому виду цифровых денег, зависят и возможности их использования. Например, в России криптовалюты можно приобретать и хранить, использовать для инвестиций, а вот оплачивать товары и услуги с ее помощью уже нельзя, а в Японии эти электронные финансовые средства – вполне легальный способ оплаты мелких покупок.

Главная причина недоверия к криптовалюте и основной источник ее привлекательности в том, что для проведения операций используется цифровая платежная система, в проверке трансакций которой не участвуют банки. В то время как операции с традиционными денежными средствами завязаны на посредничестве банков, выступающих гарантами честности и безопасности финансовых операций. В сделках с криптовалютой надежность обеспечивает прозрачность операций. Переводы этих расчетных единиц существуют только в цифровом виде как база данных, постоянно обновляемая онлайн и хранящая записи обо всех трансакциях. Решение поистине гениальное: если в банке гарантия безопасности – конфиденциальность, то криптовалютный рынок основан на идее публичности: гораздо сложнее украсть то, что находится у всех на виду.

Выглядит все это как-то не слишком убедительно: публичный реестр с открытым доступом онлайн. Кажется, что легко можно исправить эти записи, отредактировать, удалить. Но хитрость спрятана в самом названии. Термин «криптовалюта» произошел от слов «валюта» – «деньги» и «криптография» – «шифрование». Для проверки трансакций, хранения и передачи данных этих электронных расчетных средств используется кодировка, причем настолько сложная, что в настоящий момент нет ни технических возможностей, ни соответствующих мощностей для взлома этих данных. При всей публичности действий сохраняется их анонимность.

Криптовалюта стала функционировать в XXI веке, однако ее история началась еще в 60-х годах прошлого столетия, когда специалисты по криптографии заинтересовались возможностью создания глобальной информационной сети. В 1980-х идея получила практическое воплощение, когда интернет стал использоваться для обмена брокерскими данными на финансовых биржах. Тогда же возник вопрос: а зачем нужны банки, если можно обмениваться данными просто по Сети? Дело за малым: обеспечить безопасность трансакций, причем не хуже банковской. Первыми разработчиками электронных денег стали американские специалисты Дэвид Чаум и Стефан Брэндс. Им принадлежит концепция анонимной системы цифровых платежей.

В 1990 году Чаум и Брэндс основали компанию DigiCash, запустившую вскоре денежную систему eCash, которая обеспечивала конфиденциальность трансакций с помощью криптографической системы шифрования. Но eCash, в отличие от современных криптовалют, имела централизованное управление. Несмотря на то что компания вскоре обанкротилась, ее технология стала основой для дальнейших разработок.

В 1998 году два человека параллельно представили свои проекты: Вэй Дай разработал B-money, а Ник Сабо предложил Bit-Gold. Их концепции объединяло использование децентрализованного реестра. Это обеспечивало полную свободу и демократичность финансовых операций. Проекты Дайя и Сабо стали прототипами криптовалюты.

Следующий шаг – рождение биткоина. Разработчик первой криптовалюты скрывается под псевдонимом Сатоши Накамото (Satoshi Nakamoto). Личность его до сих пор не установлена, но ходят слухи, что под этим ником трудилась целая группа специалистов. В 2008 году Накомото опубликовал статью, где представил свою разработку. Биткоин – полностью децентрализованная система электронной валюты, совершенно независимая от вмешательства посредников. Годом позже Накомото запустил первую версию электронного кошелька и сеть ВТС. Это можно считать началом новой финансовой эпохи. После биткоина появилось множество подобных и альтернативных криптовалют, но он навсегда останется первым и на долгие годы сохранит лидерство в отрасли.

Бусы, шкуры, ракушки и многое другое выполняло функции денег в древности

Слитки золота и серебра – следующий этап в развитии платежных средств

Монеты и банкноты долгое время служили людям верой и правдой. И служат по сей день…

…хотя банковскими картами давно уже никого не удивишь

Почему криптовалюты пугают новичков? Одна из причин кроется в обилии незнакомых терминов. Действительно, стоит открыть статью на эту тему в Википедии, и сразу же на голову полюбопытствовавшего сыплются непонятные слова: токен, блокчейн, NFT, стейкинг, майнинг и т. д. и т. п. Такое количество новых профессионализмов действительно удручает: сложно разобраться в вопросе, когда через слово приходится обращаться к словарю.

На самом деле за непривычными терминами часто кроются простые вещи, неизвестные определения нередко обозначают уже знакомые понятия, а большинство сложных описаний процессов можно объяснить настолько доступно, что в них без труда разберется даже школьник. Кстати, многие из них давно уже вникли в детали и неплохо зарабатывают.

Говоря о криптовалюте, мы обычно подразумеваем биткоин, но это не вполне соответствует реальному положению дел. ВТС, конечно, был первым, но давно не является единственным. Уже в 2009 появились Namecoin, потом Litecoin, PPcoin и другие ответвления, работающие на той же платформе.

Уникальность первенца криптовалютного рынка в том, что его создатель (или создатели) Накамото ограничил максимальное число биткоинов, которые может сгенерировать сеть, 21 миллионом. Эта квота делает криптовалюту привлекательной и обеспечивает дополнительный спрос: ведь когда-то биткоины могут закончиться. Кроме того, это механизм борьбы с инфляцией. В отличие от бумажных денег, которых выпускают все больше и больше, лишь опуская их цену, количество первой криптовалюты однажды достигнет предела, что только увеличивает ценность ВТС.

Популярность биткоина сделала его неким образцом для других криптовалют, соответственно, появилась зависимость между курсом детища Накомото и электронных расчетных средств, возникших позднее. Например, летом 2017 года произошло внезапное обрушение курса ВТС на фоне резкого падения других криптовалют. Цифровые денежные средства обрели бешеную популярность в Китае, власти испугались возникновения финансовых пирамид на местных криптовалютных биржах и распорядились об их закрытии. Паника на рынке электронной валюты отразилась на курсе биткоина резким падением.

Все криптовалюты, вышедшие на рынок после биткоина, получили наименование альткоины (альтернативные монеты). Первые из них мало чем отличались от своего прародителя, но со временем появились достаточно оригинальные варианты с иными принципами работы.

Стейблкоин – криптовалюта, курс которой привязан к фиатным (физически существующим) денежным единицам. Она подкреплена собственным золотовалютным резервом. Первый в мире стейблкоин, привязанный к доллару, был выпущен в 2014 году – это Tether (USDT). В настоящее время существует множество различных стейблкоинов, подкрепленных разными валютами или активами компаний, их выпускающих. Главное достоинство этой криптовалюты в глазах инвесторов – обеспечение физической ценности реальными активами. Но такая зависимость означает не только стабильность, но и прямую связь с курсом фиатной валюты: все ее взлеты и падения отражаются на стоимости стейблкоинов. Обратного влияния пока не наблюдается, но и синхронность курсов фиатной валюты и стейблкоина не постоянная. В идеале должно быть 1 USDT = 1 USD. На практике же стейблкоин обычно стремится быть равным своему прототипу, хотя при резких скачках или обвалах неоднократно фиксировались значительные расхождения. Например, самая низкая цена USDT была зарегистрирована на отметке $ 0,57, а самая высокая – $ 1,32.

Альткоины на основе протокола Proofofwork. Ярким примером здесь выступает Ethereum («Эфириум»), разработанный на платформе блокчейна (об этом понятии расскажем чуть позже) в 2015 году. Автор данного проекта – канадский программист российского происхождения Виталик Бутерин. Забавно само название криптовалюты – Ether (эфир) (ETH), или Ethereum, поскольку одно из значений слова «эфир» – воздух, а значит, эфириум – деньги из воздуха. И если биткоину принадлежит первое место по популярности, то Ethereum уверенно стоит на втором. Сама платформа предоставляет более широкие возможности для использования. Весьма привлекательный для бизнеса компонент платформы – так называемые смарт-контракты, которые позволяют регистрировать любые сделки с любыми активами, используя блокчейн и минуя традиционные юридические процедуры. Однако команда Ethereum планирует переход на другой протокол работы в самое ближайшее время. Собственно, тестовый вариант проекта на основе протокола Proof of Stake уже существует и успешно работает. Далее последуют процесс постепенного слияния и полный переход на новые принципы работы. Связано это с тем, что майнинг становится все более дорогим способом добычи, который к тому же вреден для экологии.

Еще одна популярная криптовалюта – Litecoin. Она очень похожа на биткоин, по сути, даже одно из его ответвлений. Отличается лишь скоростью проведения трансакций и большей гибкостью в плане нововведений. С тех пор как ВТС стал эталоном криптовалютной биржи, лайткоин занял место исследовательского полигона, на котором быстрее внедряются и обкатываются всевозможные улучшения.

Криптовалюты на основе протокола Proof of Stake. Процесс стейкинга ориентирован на пассивный доход и будет описан ниже. Одной из самых надежных платформ считается Ripple – система с распределенным реестром, основанная в 2012 году одноименной компанией, которая работала с различными финансовыми организациями и банками, что добавляет ей надежности в глазах пользователей. Ripple можно использовать, чтобы отслеживать разнообразные трансакции, не только валютные и криптовалютные – это могут быть пакеты минут и гигабайты трафика мобильных операторов или система миль, которые используют авиакомпании для часто летающих пассажиров. Кроме того, Ripple имеет собственную внутреннюю криптовалюту – XRP.

Самой высокой долей риска обладают мемкоины – их концепция основана на том, что валюта растет вместе с популярностью какого-нибудь мема или медийного лица. Действия и высказывания Илона Маска обеспечивают курс Dogecoin (DOGE). Эта монета изначально задумывалась как шутка, запущена была ради забавы, дословный перевод ее названия – «собачья монета». Логотипом догкоина стала собака породы шиба-ину, известная по смешным картинкам-мемам. Но вокруг проекта собралось достаточно сплоченное сообщество, известное флешмобами и благотворительными акциями. Например, когда кошелек монеты был взломан, участники сообщества устроили сбор средств для возмещения убытков. В 2020 г. был запущен флешмоб в социальной сети Tik-Tok, целью которого стало повышение стоимости монеты до $ 1. В 2021 году известный миллиардер Илон Маск проявил интерес к догкоину и стал упоминать его в своих твитах, после чего сразу последовал взлет курса этого мемкоина.

DeFi – это сетевые сервисы, основанные на блокчейне, реализованные по принципу децентрализации, подразумевающему равенство всех участников. По сути, это аналоги традиционных финансовых инструментов для цифровых валют, но не имеющие единого центра управления и контроля. Сектор DeFi включает не только децентрализованные биржи, но и другие финансовые сервисы, позволяющие зарабатывать на криптовалютном рынке. Это могут быть услуги кредитования или сфера прогнозирования (букмекерские конторы), различные протоколы договорных отношений, реализуемые через смарт-контракты.

Блокчейн – дословно «цепь из блоков», что наиболее точно и отражает принцип данной технологии. Блокчейн – база данных, состоящая из информационных блоков, выстроенных в последовательную цепочку. В каждом записаны сведения не только о какой-либо трансакции, но и о предыдущем блоке, и о следующем. Содержимое «цепи» абсолютно прозрачно, любой желающий может с ним ознакомиться, но изменить введенные данные невозможно. Еще одна отличительная черта блокчейна – доступность для заинтересованных сторон. Это немного похоже на облачные технологии, где несколько участников могут получить доступ к реестру одновременно. Если кто-то попытается заменить информацию в одном блоке, это автоматически трансформирует данные в двух соседних блоках, что повлечет за собой преобразования уже в четырех блоках и так далее, по цепи, что уже сложно будет не заметить.

Криптовалюта, работающая на основе блокчейна, доступна любому пользователю, но не подконтрольна никому: ни банкам, ни государствам, ни тайным обществам. Реестр записей трансакций прозрачен и публичен, что позволяет легко проверить любые движения средств, следуя за проведенными операциями по цепи, подобно Тесею, который двигался за нитью Ариадны.

Создание блоков цепи – это и есть работа по созданию криптовалюты. За каждый новый блок майнер (пользователь, совершающий процедуру майнинга) получает вознаграждение в цифровых денежных единицах, которое и составляет основу его заработка. Каждая трансакция должна быть подтверждена несколькими участниками сети – равноправными пользователями, которые могут находиться в любой точке планеты, где есть интернет. В этом ключевое преимущество «бесконечной цепи» перед централизованной банковской системой: вам не нужно ждать, сеть работает круглосуточно без перерывов и выходных.

Блокчейн может быть не только публичным, но и частным. Собственно, именно с частных сетей началось внедрение этой технологии: компании обращались к ней для внутреннего пользования во избежание утечки данных. Первой публичной сетью блокчейна стал как раз знаменитый биткоин: его автор сделал цепь, доступ к которой может получить любой желающий. Блокчейны частных компаний работают быстрее, а открыты они для ограниченного числа пользователей. Но эта кажущаяся надежность может легко обернуться недостатком: с ограниченным числом людей легче договориться лично и «обмануть» сеть.

Естественно, у блокчейна есть слабые стороны. Одна из главных – сложность. До сих пор даже в основах разбираются лишь специалисты и фанаты. Поэтому все это напоминает некое тайное общество, блага которого доступны лишь посвященным, в то время как неофиты легко могут прогореть, просто забыв пароль от кошелька.

Еще один недостаток – стремление контролирующих органов различных государств взять криптовалюты под наблюдение. Делается это через ограничения или запреты, в том числе тотальные, как в Китае, где электронные платежные единицы полностью запрещены, даже инвестировать в них нельзя.

Анонимность пользователей – тоже палка о двух концах: с одной стороны, сохранение тайны имени очень привлекательно, с другой – оно заманчиво для мошенников. Вот лишь одна схема, которая работает с неофитами, – бартер, когда обычным переводом перечисляется криптовалюта в обмен на реальные деньги. Этот аспект власти тоже пытаются взять под контроль, навязав деанонимизацию как обязательную составляющую для разрешения пользоваться криптовалютным кошельком.

Хотя данная технология была задумана как часть ВТС в 2009 году, у нее может быть множество других применений. Так, консалтинговая фирма CB Insights определила 27 способов использования блокчейна, которыми можно коренным образом изменить банковское дело, кибербезопасность, голосование и учебу. Например, шведское правительство тестирует внедрение подобной технологии для фиксации сделок с землей, которые в настоящее время записываются на бумаге и передаются по почте. По оценкам Всемирного экономического форума, к 2027 году 10 % мирового ВВП будут храниться в блокчейне.

Слово «майнинг» (англ. mining) обозначает добычу полезных ископаемых. Это ассоциируется с работой шахтеров или с историями про гномов, которые добывали в земных глубинах золото и самоцветы. Что же получают из недр Сети современные «гномы»? Ответ прост – производственные мощности.

Первоначально процесс майнинга назывался proof-of-work – «доказательство работы». Он требует больших затрат электроэнергии для выполнения трудоемких вычислительных операций, которые осуществляют так называемые «майнинговые фермы». Как мы выяснили, блокчейн состоит из информационных блоков, и, чтобы присоединить новое «звено» к «бесконечной цепи», нужно решить задачу, зашифрованную в алгоритме криптовалюты. Конечно же, майнеры не сами занимаются вычислениями, а делают это с помощью мощностей своего компьютера и специального программного обеспечения. Если расчеты выполнены безукоризненно, задача решена, то владелец оборудования получает вознаграждение в виде цифровой валюты. Если предельно упростить механизм, то получится, что майнеры продают или, вернее, сдают в аренду мощности своего оборудования (компьютера, видеокарты, майнинговой фермы) для проведения сложных вычислительных операций, а взамен получают криптовалюту.

В настоящее время завоевывает популярность алгоритм proof-of-stake – доказательство владения долей или ставкой. Этот процесс предполагает, что право на генерацию новых блоков в сети и проверку трансакций распределяется по специальному алгоритму между сетевыми узлами, в зависимости от объема и срока хранения актива. Стейкинг – это способ получения дохода от сетей, работающих на алгоритме PoS. В отличие от майнинга, стейкинг не требует больших затрат электроэнергии и огромных вычислительных мощностей. Он позволяет получать пассивный доход за хранение монет: владелец цифровой валюты резервирует некоторое количество этих денежных единиц на своем кошельке и получает право поддерживать работу блокчейна данной монеты.

Пользователи блокчейн-платформ с таким алгоритмом хранят в своих электронных кошельках криптовалюту, за что им начисляется определенный процент вознаграждения. Алгоритм PoS основывается на принципе: чем больше сумма хранения, тем больше блоков может сгенерировать хранитель.

Допустим, вы решились обзавестись криптовалютой и обменять часть своих средств на цифровые деньги, как это сделать? В первую очередь ознакомьтесь с курсом. Уже на этом этапе можно испугаться и отказаться от своего замысла. На момент написания этого текста курс биткоина упал и составляет 1 179 514,28 рублей, или 19 997 долларов. Согласитесь, не каждый готов рискнуть такой суммой ради сомнительной выгоды. Но если решимость непоколебима, то куда нести свои кровные, чтобы получить заветные монеты, и где хранить криптовалюту, ведь цифровые деньги под подушку не положишь? Давайте разбираться.

Мы привыкли, что денежная единица – это не очень много. Один рубль или один доллар – это не капитал. Поэтому очень трудно осознать, что один биткоин или один эфир – это солидная сумма. Если у вас уже есть привычка инвестировать, то вы знаете, что начинать можно и нужно с малого. Но как следовать этому принципу, когда в криптовалюте одна монета настолько значительна? Все дело снова в привычке и системе деления денежных единиц. Доллар состоит из центов, рубль – из копеек, а биткоин – из сатоши (по имени изобретателя). Отличие в том, что ВТС делится не на 10 или 100 частей, а на 100 000 000. Один биткоин – это сто миллионов сатоши. И так же как рубль или доллар, биткоин не обязательно покупать целиком. Одна тысячная часть ВТС выглядит уже не так устрашающе, а «сто тысяч сатоши» даже неплохо звучит. Никаких ограничений на покупку «копеек» биткоина нет, можно приобрести любую часть, в зависимости от имеющихся средств. Инвестиции действительно могут начинаться от ста рублей. На валютных биржах имеются технические ограничения, как правило, они сведены к шестому знаку после запятой. Это значит, что купить наименьшую дробную часть можно дешевле, чем за 10 рублей. Еще один важный момент – соблюдение ограничений криптовалютных бирж по минимальной сумме для покупки или для открытия счета. И у каждой торговой платформы они могут быть свои.

Необходимо также помнить, что цифровые деньги – это не только биткоин, но и эфириум, лайткоин или любой другой альткоин, а их стоимость может оказаться более привлекательной и доступной. И они тоже имеют деление на меньшие доли. Дробные части эфира имеют свои названия: 1/1000 – finney, 1/106 – szabo, 1/1018 – wei.

Покупка долей криптовалюты ничем не отличается от покупки целой единицы. А в дальнейшем следует соблюдать простейшие правила инвестора: приобретать небольшими долями с определенной периодичностью, выбирать валюты из топ-10 рынка, инвестировать не более 10 % дохода, потому что вложения в цифровые денежные единицы – это инвестиции с высокой долей риска.

Очевидно, на криптовалютных биржах – веб-сайтах, где можно приобретать, продавать или обменивать криптовалюты на другую цифровую или традиционную валюту. Торговые платформы могут конвертировать криптовалюты в основные денежные единицы, поддерживаемые разными государствами, либо в другие криптовалюты. Многие биржи принимают государственные правила по борьбе с отмыванием денег и банковский принцип «знай своего клиента», то есть при открытии счета необходимо предоставить удостоверение личности. Принцип действия всех финансовых рынков одинаков: они создают условия для торговли или обмена, взимая за это небольшой процент с оборота, или роялти от количества сделок. Криптобиржи ничем не отличаются в этом смысле от остальных, а между собой делятся на централизованные (CEX) и децентрализованные (DEX). В кругах инвесторов ходит поговорка, которая очень хорошо иллюстрирует разницу между ними: not your keys, not your coins (не твои ключи, не твои монеты).

Централизованные криптобиржи (CEX) во многом повторяют обычные фондовые с развитым функционалом, высокой скоростью и централизованной системой защиты активов. Здесь все как в обычном банке – вы передаете деньги на хранение и можете ими распоряжаться согласно договору, пока сервис это позволяет. Подобные торговые площадки принимают государственные правила игры, на их клиентов распространяются законы о борьбе с отмыванием денег, СЕХ требуют идентификацию личности. Главный минус – как и в банке – счета могут арестовать, наложить на них санкции или еще какие-нибудь ограничения.

Децентрализованные криптобиржи (DEX) – это веб-сайт, где происходит торговля, но вы не передаете право на хранение своих средств, а значит, распоряжаетесь ими абсолютно самостоятельно, лишаясь централизованной защиты сервиса. Но зато никакие санкции вам не страшны.

Биржи CEX контролируют приватные ключи, а вместе с ними и кошельки трейдеров. Следовательно, за нарушение правил или законов той юрисдикции, которой подчиняется биржа, трейдер рискует потерять право на управление собственными средствами. Биржи DEX не имеют доступа к ключам и кошелькам трейдеров. Следовательно, последние не рискуют остаться без средств в случае нарушения правил, законов, санкций. У кого ключи, у того и деньги.

Самые популярные биржи – Binance, FTX, Coinbase. Однако веб-сайт – не единственный доступ к покупке криптовалюты. В некоторых странах есть возможность приобрести ее через специальные банкоматы – криптоматы. Это терминал, где можно пополнить баланс электронного кошелька и обменять обычные деньги на цифровые. Чаще всего они рассчитаны на работу с биткоином, но большинство поддерживает и другие валюты из списка самых популярных. Криптоматы очень удобны, но не получили массового распространения, в отличие от банковских терминалов. Чтобы найти ближайший, можно воспользоваться специальной картой Coinatmradar.com. Кроме малой распространенности у криптоматов есть еще пара серьезных недостатков: высокие комиссии и низкая безопасность – находясь в общественных местах, они очень привлекательны для мошенников.

Самыми выгодными условиями обмена классической валюты на криптоденьги отличаются сервисы Peer-to-peer, которые предоставляют площадки непосредственного обмена криптовалютой между двумя заинтересованными лицами. Эти платформы не берут с пользователей большие проценты, поскольку не выступают посредниками. Их функция скорее напоминает задачу арбитра, следящего за правилами игры. Покупатель, чаще всего ничего не платит, а продавец отчисляет P2P-платформе что-то около 1 % от суммы сделки. Самые известные площадки для Р2Р-обмена – Local Bitcoins, Local Cryptos, Paxful.

У таких привлекательных условий все же есть один весьма солидный минус – незащищенность. Поскольку P2P-платформы не взаимодействуют с деньгами, они не проверяют надежность продавца и легальность получения им денежных средств, а значит, там легко можно столкнуться с недобросовестностью. Единственный способ проверки потенциального продавца – внутренний рейтинг пользователей. Рекомендуется выбирать тех, чья репутация достаточно высока, кто провел много успешных трансакций и получил хорошие отзывы.

«Граждане, храните деньги в сберегательной кассе!» – говорил один известный киномошенник. Но где хранить криптовалюту? Лучше всего, конечно, в криптокошельке (cryptocurrency wallet). А такие бывают? Да, причем не только виртуальные: криптокошелек может находиться и на физическом носителе, напоминающем флешку. Хотя чаще всего это все-таки специальное приложение или сервис, где находятся публичные и приватные ключи для трансакций с цифровыми монетами.

Подобный кошелек не похож на привычное хранилище средств. Основная его функция – все-таки не хранение, а возможность доступа к блокчейну и совершение операций. Чтобы кошелек функционировал, пользователь получает два ключа: публичный и приватный. Если кто-то хочет отправить вам криптовалюту, то вы генерируете адрес с помощью публичного ключа и передаете данные отправителю. Адреса и публичные ключи могут быть переданы третьим лицам. Приватный является вашим ключом от сейфа, он необходим для доступа к средствам и заверения трансакций, его нельзя доверять никому. Оба ключа могут быть представлены как в формате пароля из набора символов, так и в виде QR-кода.

Кошельки, как и биржи, бывают разные: холодные и горячие, кастодиальные и некастодиальные. Холодные и горячие отличаются, естественно, не температурой, а режимом подключения. Горячий кошелек – всегда онлайн, всегда в Сети. Это может быть приложение для смартфона, постоянно работающее в фоновом режиме, или расширение для браузера, используемое на компьютере. Наиболее известные горячие кошельки – это Trust Wallet, Exodus, Meta Mask. Холодный кошелек связывается с блокчейном только для совершения операций, это аппаратное хранилище, представляющее собой небольшое устройство, подключаемое к компьютеру через usb.

Разница между кастодиальными и некастодиальными кошельками примерно такая же, как между централизованными и децентрализованными биржами, к которым они, как правило, и прикреплены. Кастодиальный кошелек напоминает приложение онлайн-банка: ваши средства находятся на доверительном управлении этого сервиса. Binance – одна из крупнейших централизованных бирж в мире, ее продукт Binance Chain Wallet – пример популярного и надежного кастодиального кошелька. Некастодиальный кошелек – это интерфейс для доступа к средствам и блокчейну, основанный на изначальных идеалах криптовалют: децентрализованность, анонимность, отсутствие цензуры. Наглядной иллюстрацией могут быть Electrum или TrustWallet.

Способы хранения не ограничиваются специальными кошельками. Криптовалюту можно держать на балансе электронных платежных систем, например на PayPal или Webmoney. Они представляют собой аналог кастодиального кошелька, который подобным образом работает с классическими валютами. В принципе, так хранить свои сбережения достаточно удобно, но дороговато – комиссии там ощутимые. Что касается безопасности, то риски здесь такие же, как на централизованной валютной бирже: нарушение внутренних правил, нарушение закона, различные санкции.

Один из самых надежных вариантов – аппаратный кошелек. Это физический носитель информации, небольшое устройство, напоминающее флешку, на котором хранятся приватные ключи. Чтобы провести какую-либо операцию с криптовалютой, нужно подключить аппаратный кошелек к компьютеру через USB. Затем требуется ввести все необходимые данные – суммы и счета переводов – и подтвердить действия нажатием кнопки на устройстве. Хороший аппаратный кошелек гарантирует, что ключи останутся у вас, даже если подключить его к зараженному вирусами компьютеру. Трио надежных аппаратных кошельков: SafePal, Trezor и Ledger.

Еще один вполне безопасный вариант – бумажный кошелек. Да-да, для хранения криптовалют существует и такой. Более того, он едва ли уступает аппаратному в уровне защищенности. Это обычный лист бумаги, на котором записаны приватные и публичные ключи или QR-коды от них. Чтобы получить деньги на бумажный кошелек, нужно предоставить отправителю публичный ключ в виде набора символов. А чтобы совершить перевод, можно воспользоваться веб-интерфейсом любого кошелька и подтвердить трансакцию введением приватного ключа.

И последнее: идеальная формула хранения инвестиций была выведена уже давно и выражается она словами известной пословицы: «Не клади все яйца в одну корзину».

Национальные валюты еще действуют, но понемногу уходят в прошлое

Евро – первая межнациональная валюта

Деньги, которые мы зарабатываем в компьютерных играх, – один из вариантов электронных. Их можно потратить только в самой игре, но эти виртуальные покупки наверняка порадуют геймера

А вот за интернет-деньги через электронные платежные системы можно купить вполне реальные товары и услуги

Итак, вы купили какую-то долю биткоина, поместили ее на холодный кошелек, выгравировали приватный ключ на кончике иглы, спрятали иглу в яйцо, яйцо поместили в утку, утку в зайца, зайца посадили в ларец, а ларец повесили на высоком дубе посреди океана, обеспечив тем самым надлежащую безопасность. Теперь вы хотите узнать, долго ли сидеть под дубом в ожидании грандиозной прибыли.

Прежде чем ответить на этот вопрос, следует подумать, откуда вообще берется ценность ВТС, если это просто цифра. Почему он стоит столько, сколько стоит? К сожалению, однозначного и внятного ответа на этот вопрос нет. Криптовалюта обладает свойствами, которые присущи не только фиатным деньгам, но и другим ценным активам, например драгоценным металлам, соответственно, и классифицировать ее достаточно сложно. Неудивительно, что в разных странах она признается то цифровым инвестиционным активом, то имуществом, то платежным средством.

Ценность биткоина, а вслед за ним и других криптомонет, в том, что с помощью науки и техники была решена проблема точного учета трансакций и безопасности всех участвующих сторон. Еще одно затруднение, которое помогает преодолеть ВТС, – создание универсальной платежной единицы, саморегулируемой и самоуправляемой, а значит не подверженной манипуляциям со стороны государства или банковской системы. Возможно, биткоин и не станет этой универсальной мировой монетой, но он показывает нам саму возможность существования такой платежной единицы.

Проблема учета трансакций и безопасности была решена Сатоши Накомото с помощью BitCoin BlockChain. Это всемирная, самоорганизующаяся, основанная на времени база данных общественного согласия, которую каждый может просмотреть.

Эпоха, когда доверять управление своими финансами государству или банкам было единственным решением, подходит к концу. То, чего всегда не хватало этим структурам – надежность и доверие, – есть у криптовалют. Проблема доверия вообще устранена из системы цифровых платежных единиц. Протокол BitCoin устроен так, чтобы его работа была полностью автономна и децентрализована.

И несколько слов о безопасности, которой мы уделим особенно много внимания в этой книге. Операции с биткоином и другими схожими монетами надежно защищены, поскольку все трансакции записываются в блокчейн, который невозможно взломать, и подтверждаются набором из двух ключей: публичного и приватного. Такая безопасность тоже придает ценность криптовалюте.

Сложность технологии и недостаток знаний о ней в обществе рождают подозрения и слухи о том, что все это лишь обман или очередная финансовая пирамида. Но фактически все цифровые валюты работают в безопасной сети, а их ценность обеспечивается сообществом инвесторов и трейдеров.

Фондовый рынок – это рынок ценных бумаг, т. е. акций, облигаций и паев. Валютный – площадка для торговли валютами различных государств. Криптовалютный рынок, соответственно, проводит операции с криптовалютами. Прежде чем вкладывать во что-то средства, следует понять, как устроен тот или рынок. Иными словами, знать ответ на вопрос: «Отчего денег в моем кармане должно стать больше?»

Сначала надо понять, откуда берется прибыль вкладчиков. Инвестирование в фондовый рынок – это направление средств в ценные бумаги компаний, т. е. вложение капитала в бизнес. Когда люди потребляют товары и услуги – экономика работает, бизнесы зарабатывают. И вы тоже зарабатываете вместе с ними. Приобретая акции компании, вы будто покупаете небольшую ее долю. Беря облигации, вы даете деньги в долг под проценты фирме, предприятию или государству.

Валютный рынок – часть финансового. Здесь проводятся сделки по продаже и покупке денежных единиц разных государств. Именно этот рынок наиболее привлекателен для начинающих частных инвесторов, поскольку не требует каких-то специальных знаний и не ставит условий для входа. Спрос и предложение валют постоянно растут или падают, а значит, происходит изменение курса. На разнице между ценой покупки и ценой продажи валюты проще всего заработать.

Криптовалютный рынок – еще одна область финансового рынка, где происходят сделки по купле-продаже цифровых монет и обмену их на традиционные государственные деньги. Криптовалютный рынок устроен несколько сложнее, поскольку, кроме привычных сделок, здесь ведутся специфические процессы по добыче и хранению криптовалюты, которые тоже приносят доход участникам.

Некоторые варианты получения дохода от криптовалюты вполне обычные и не слишком отличаются от манипуляций с классическими денежными единицами, но есть и специфические методы. Первый способ увеличить капитал на криптовалюте – это так называемое пассивное инвестирование, которое не требует каких-либо сложных шагов с вашей стороны: в его основе лежат регулярность действий и долгосрочные перспективы. Другими словами, пассивный инвестор рассчитывает, что в будущем его активы значительно вырастут в цене. Сроки получения выгоды здесь достаточно продолжительные – годы и десятилетия, в течение которых вклады остаются неприкосновенными. Одна из стратегий пассивного инвестирования – вложение определенного процента от любой прибыли. Например, каждый месяц, вне зависимости от ситуации, вы тратите 10 % дохода на акции крупных компаний. В долгосрочной перспективе скачки курса нивелируются постоянством поступлений, и акции растут в цене. Для пассивного инвестирования в криптовалюту лучше подойдут стабильные известные монеты, такие как биткоин и эфир (данная информация не является финансовой рекомендацией).

На что следует обратить внимание, выбирая криптовалюту:

• Изучите родословную проекта: кто его автор и команда разработчиков, есть ли среди них хотя бы один человек с достойной репутацией в мире крипты. Открытость проекта и рейтинг разработчиков будут своего рода защитой от мошенничества.

• Проанализируйте ситуацию в соцсетях, посмотрите, насколько популярна валюта, что говорят о ней и ее создателях, как велико сообщество, как разработчики взаимодействуют со своей аудиторией и потенциальными инвесторами. Любимая социальная сеть криптомира – Twitter.

• Изучите информацию о целях проекта: зачем эта валюта создана, чем занимаются создатели монеты. Если конечная цель – выпуск потенциально полезного продукта, на это стоит обратить внимание.

• Посмотрите, как представлена криптовалюта на биржах. Например, биткоин или эфир есть почти везде. Если монета выведена эксклюзивно на одной бирже, это должно насторожить. Чем чаще можно встретить криптовалюту на разных торговых площадках, тем она стабильнее, но и заработать на ней слишком много вряд ли удастся. Выбирайте нечто среднее.

Второй способ – трейдинг, или регулярная купля/продажа финансовых активов с целью извлечения выгоды. Здесь нужно ловить моменты и брать дешево, а сбывать дорого. И никак не наоборот. Хотя у трейдеров существуют и обратные стратегии, так называемые короткие сделки, или «шортс». Но здесь необходимо умение тонко чувствовать ситуацию на рынке или немного заглядывать в будущее. Если трейдер в ближайшее время ожидает падение цены на какие-либо активы, он может взять кредит у брокера в форме этих самых активов и тут же продать их по текущей цене. Когда же курс упадет, эти активы можно будет купить уже на собственные средства, вернув затем необходимое количество брокеру, а разницу оставив на своем счету. В зависимости от стратегий трейдеров называют «быками» (играют на повышении цены) и «медведями» (играют на понижении). Лучше всего, конечно, поучиться трейдингу и почитать специальную литературу, чтобы освоить анализ графиков движения курсов. Например, получить базовые знания и не наделать кучу ошибок помогут книги «Как заработать на бирже для чайников» К. Петрова, Т. Лукашевич, «Самоучитель трейдера. Психология, техника, тактика и стратегия» Б. Стинбарджера и, конечно, классика – М. Беллафиоре «Один хороший трейд» и Д. Швагер «Технический анализ: Полный курс». А в РФ еще необходимо ознакомиться с ФЗ-39 «О рынке ценных бумаг», чтобы выстроить правильные отношения с государством.

Пассивное инвестирование и трейдинг – вполне традиционные методы заработка на бирже. Далее рассмотрим более специфические способы.

Майнинг. Этот процесс мы подробно рассмотрели в главе 2. Иными словами, это верификация учета и создания новых блоков цепи блокчейна. За такую работу получают вознаграждение в виде криптовалюты. В принципе, майнить можно и дома с помощью стационарного компьютера при условии его высокой мощности. Золотая эпоха, когда, не выходя из дома, можно было намайнить немного монет, осталась позади, но попробовать заработать этим способом все еще стоит. Больше шансов для получения прибыли дает комплекс из видеокарт, объединенных в так называемую майнинговую ферму. Но тут уже потребуются технические навыки, чтобы собрать ее. Место для новичков и несведущих в технике инвесторов и здесь найдется – это облачный майнинг. Суть в том, чтобы через облачные технологии удаленно подключиться к существующей майнинговой ферме. Пользователь заключает контракт с удаленным дата-центром на аренду оборудования или его мощностей для майнинга.

Стейкинг – пассивный способ дохода, не требующий покупки оборудования. Процесс стейкинга также подробно описан в главе 2. Стейкеры зарабатывают на хранении криптовалюты на своих кошельках. Стейкинг сродни банковскому депозиту: чем дольше на счету лежат деньги, тем выше доход. Но в отличие от депозита, где процент едва покрывает инфляцию, стейкинг позволяет получить бо́льшую прибыль. Например, текущее предложение отечественных банков по депозитам около 5–8 % годовых. На криптовалютных биржах по фиксированному стейкингу этот процент варьируется от 2 до 20, в зависимости от объема инвестиций. Однако если курс выбранной монеты упадет, то и ваш доход в фиатном выражении тоже уменьшится.

Фарминг и лендинг – проекты по выращиванию ликвидности криптовалют. Это тоже популярные варианты заработка на криптовалютах. Фарминг происходит в нише децентрализованных финансов. Смысл в том, что вы даете свою криптовалюту в долг разным сервисам под проценты. Фарминг напоминает процесс кредитования: сервисы получают монеты, а вы – процент в качестве вознаграждения. У самой криптовалюты повышается ликвидность.

Еще одна форма получения дохода – сфера NFT (от англ. non-fungible token – «невзаимозаменяемый токен»). Это не криптовалюта, но имеет к ней непосредственное отношение. Токен – блок цепи блокчейна, в котором записывается информация. В случае с криптовалютами речь идет о фиксации трансакций, но на деле в токен можно поместить любую информацию. NFT – уникальный цифровой слепок объекта, хранящийся в зашифрованном блоке. Это могут быть изображение, текст, музыкальная композиция, видео, база данных, любой файл. Стоимость каждого такого токена зависит от его содержания, а его ценность в уникальности. Тому, как устроен рынок NFT, мы посвятим всю следующую главу.

Мы уже говорили, что все криптобиржи делятся на централизованные (CEX) и децентрализованные (DEX). Первые имеют центр управления и контролируются какой-то организацией. В этом факторе скрыты все достоинства таких криптобирж и все их недостатки. К плюсам можно отнести простоту ввода/вывода денег, удобство интерфейса и наличие центра управления – там достаточно просто зарегистрироваться и освоиться. В СЕХ нет проблем с обменом фиатных денег на криптовалюту и в случае чего можно обратиться в техподдержку. Минусов здесь два: во-первых, вас могут заблокировать, и тогда вы лишитесь всех активов, во-вторых, not your keys, not your coins – деньги на ваших счетах в централизованной криптобирже на самом деле вам не принадлежат. В криптомире владельцем является тот, у кого есть приватный ключ. В централизованных биржах приватный ключ – собственность биржи, и все активы каждого пользователя могут быть выведены на сторонние кошельки в любой момент как владельцами биржи, так и мошенниками.

Рейтинги криптобирж легко можно найти, но первые строчки занимают, как правило, следующие:

1. Binance. Пожалуй, самая крупная СЕХ-биржа. Она задает тренды и настроения. Получила одобрение в Канаде на предоставление услуг в сфере криптовалют, став своеобразной официальной криптовалютной биржей этой страны. Безопасность обеспечивается не столько защитными механизмами, сколько репутацией. Имеет собственный токен BNB.

2. Bybit. Ближайший конкурент Binance. Отличается очень активной политикой привлечения новых пользователей: много соблазнительных предложений для новичков, некоторые операции выгоднее совершать здесь, а не на Binance. Не замечена в крупных скандалах, работает давно, хорошо и стабильно.

3. Coinbase. Одна из старейших криптовалютных бирж, основанная в 2012 году. Ориентирована в основном на жителей США. Полностью легальна и работает по законам тех стран, в которых присутствует. А еще это самая быстрая криптобиржа, что не так значимо для инвестора, но очень важно для трейдера. Главный недостаток – доступна не во всех государствах.

4. FTX. Известна как биржа для профессиональных трейдеров. Располагает множеством инструментов и вариантов торговли. Имеет собственный токен, достаточно привлекательный для инвестирования. Главный недостаток – довольно высокие комиссии по сравнению с конкурентами.

5. Кракен. Еще одна из старейших бирж США, работающая по законам этой страны, прямой конкурент Coinbase.

Децентрализованные криптобиржи не имеют единого центра управления. Они автономны и не подчиняются какой-либо корпорации или государству, их нельзя отключить. Ваш аккаунт в децентрализованной бирже – это не аккаунт пользователя, а полноценный кошелек, соответственно, никто, кроме вас, не владеет приватным ключом и не может умыкнуть ваши деньги. Отсюда и главные достоинства: доступность, безопасность, анонимность.

Недостатки здесь являются продолжением достоинств. Если нет центра управления, то вся ответственность ложится на пользователя, и в случае чего не получится написать в техподдержку – ее здесь просто нет. Если вы забудете пароль, то восстановить аккаунт уже не удастся. Кроме того, в децентрализованной криптобирже вы, скорее всего, не встретите красивого и удобного интерфейса, а скорость трансакций в DEX будет значительно ниже.

Среди децентрализованных криптобирж можно выделить следующие:

1. Uniswap. Работает на блокчейне эфира, имеет собственный токен Uni. Владение этой монетой позволяет принимать участие в управлении биржей. Uniswap автономна, не требует регистрации и верификации, любой может воспользоваться биржей и совершать анонимные трансакции, подключив свой кошелек.

2. 1inch Exchange. Работает на блокчейне эфира, но ведет операции с разными видами криптовалют, вне зависимости от типа блокчейна. Располагает собственным токеном 1inch. Как и Uniswap, управляется только держателями монет.

3. DyDx. В настоящий момент это одна из самых перспективных децентрализованных бирж. В отличие от других DEX, DyDx похожа на централизованные биржи в плане удобства интерфейса и дополнительных возможностей. Например, здесь можно использовать кредитное плечо.

4. Sushiswap. Практически аналог Uniswap, но с дополнительными возможностями для пассивного заработка.

5. PancakeSwap. Отличается от ранее представленных тем, что работает на блокчейне BSC (Binance Smart Chain). Как следствие, она выделяется среди конкурентов более низкой стоимостью трансакций и более высокой скоростью. Особенность биржи – возможность создавать свои NFT.

Однозначного ответа на вопрос, какая биржа (CEX или DEX) лучше, нет – это вопрос ваших приоритетов и системы ценностей. Выбирайте, изучайте, сравнивайте и находите идеальный вариант или варианты для диверсификации.

Раз цифровые платежные средства обладают характеристиками товара, то значительную роль играют спрос и предложение. Предложение ВТС ограничено кодом в цепочке биткоинов. Скорость увеличения предложения этой монеты снижается до тех пор, пока ее количество не достигнет 21 миллиона, что, как ожидается, произойдет в 2140 году. Замедление роста количества ВТС почти гарантирует, что его цена будет продолжать расти.

Биткоин – не единственная криптовалюта с ограничениями на выпуск. Предложение Litecoin тоже оговорено 84 миллионами единиц. Цель лимита – обеспечить повышенную прозрачность денежной массы, в отличие от поддерживаемых государством валют. Правительство в любой момент может включить печатный станок. В криптовалюте это исключено. Поскольку основные монеты создаются на основе открытых исходных кодов, любой может определить предложение валюты и сделать вывод о ее стоимости.

Еще один важный фактор – целесообразность, или практическая значимость. Кроме имитации денежных средств криптовалюты требуют и другого варианта применения, чтобы иметь какую-либо ценность. Например, акции компании-добытчика редкого металла могут быстро вырасти в цене, если этот металл будет использован, скажем, в следующем iPhone; однако, если металлу найдется замена, он подешевеет. Та же динамика применима и к криптовалютам. Биткоин имеет ценность как средство обмена; альткоины могут либо улучшить модель ВТС, либо найти другое применение, создающее ценность, например эфир и его смарт-контракты. По мере роста употребления электронных денег соответствующий спрос и ценность также увеличиваются.

Декларируемая независимость цифровых денежных единиц от регуляторов – только внутренняя, внешнее регулирование внутри страны никто отменить не может. Поскольку координацию криптовалют еще предстоит определить, на их стоимость сильно влияют ожидания будущего управления. В крайнем случае, например, правительство Соединенных Штатов может запретить гражданам владеть криптовалютами. Вполне вероятно, что в таком случае право собственности на цифровые монеты переместится в офшоры, но это все равно серьезно подорвет их стоимость.

В отличие от физических товаров, изменения в технологиях влияют на цены криптовалют. Поскольку биткоины и альткоины базируются на сложных финансово-технических процессах, любые новшества или проблемы в этой сфере отражаются на их стоимости. Например, в июле и августе 2017 года на курс ВТС негативно повлияли разногласия по поводу изменения базовой технологии для сокращения времени трансакций. После того как обновление было завершено, цена биткоина взлетела с 2700 долларов до 4000 всего за две недели. И наоборот, сообщения об очередном взломе какой-нибудь криптобиржи часто приводят к снижению стоимости электронных денег.

Правило первое: следуйте собственному плану. Честно ответьте себе на вопрос: зачем вам цифровые вклады? Для чего вам деньги вообще? Наметьте цели, потому что именно они определяют срок и инструменты для инвестирования, приемлемую степень риска. Не меняйте стратегию на ходу. Решили, что ваш криптовалютный портфель будет состоять из 50 % биткоинов и 50 % альткоинов, держитесь этой стратегии, не стоит гнаться за сиюминутными колебаниями рынка.

Второе правило: инвестируйте только в то, что понимаете! Почему? Потому что иначе вас легко обмануть. Даже если вы пользуетесь услугами финансовых консультантов, необходимо и самим разбираться в этой сфере. Мы не призываем сейчас же бежать подавать документы в ближайший вуз на экономический факультет или приобретать курсы на половину инвестируемой суммы. Тем не менее важно держать руку на пульсе, разбираться в терминологии и понимать, о чем идет речь. Большинство финансовых консультантов имеют с вами конфликт интересов (а сфера криптовалют сейчас – просто рассадник махинаторов всех мастей), потому что ваши инвестиции – это их продажи. Действительно полезный финансовый совет должен поступать от консультанта, который получает вознаграждение только от вас, а не рассчитывает на проценты с продаж инвестиционных продуктов. Финансовый советник, получающий комиссии с продаж, – все равно что врач, зарабатывающий на продаже дорогих лекарств.

Помните, инвестиционный доход в криптовалюте зависит от вас: от того, сколько ресурсов вы вложили в майнинг, стейкинг или просто от того, сколько монет находится в вашем криптовалютном кошельке. Биржи, фонды, брокеры, консультанты не приносят вам дохода, они получают с него комиссию.

Третье правило: покупать – когда дешево, продавать – когда дорого. Легко сказать, но трудно сделать. Нужна определенная выдержка, чтобы не поддаться панике и не продать все свои активы в момент обвала их цены и удержаться от покупки привлекательных предложений, когда они на пике формы. На любом рынке кризисы неизбежны. Но к ним нужно относиться, как к распродаже. Когда в магазинах падают цены, никто же не бежит продавать уже купленные вещи, наоборот, все стремятся взять побольше и со скидкой.

Четвертое правило: не храните все яйца в одной корзине, помните про диверсификацию. Не стоит сосредоточиваться на одном виде криптовалют, зацикливаться на единственной бирже и пользоваться только одним кошельком.

Правило пятое: совершайте инвестиции регулярно. Очень привлекательно звучат истории о том, как некий счастливчик купил 10 лет назад немножко биткоинов, потом забыл про них и вспомнил, когда стал миллионером. Вложившись однажды, разбогатеть практически невозможно, а вот если инвестировать каждый месяц – вполне реально.

Правило шестое: позаботьтесь о подушке безопасности. Инвестиционные активы должны быть неприкосновенны. Цены на рынке постоянно меняются, поэтому, если вам срочно нужны деньги, советуем для такого случая иметь резервный счет, чтобы не продавать все активы по невыгодной цене. И уж конечно, не стоит покупать монеты на последние кровные, поскольку криптовалюты относятся к инвестициям с очень высокой долей риска, здесь скорее нужно быть готовым расстаться с этими деньгами.

Правило седьмое: время – лучший друг вкладчика. Криптовалюты появились недавно, но история мирового рынка ценных бумаг насчитывает уже более сотни лет, а значит, мы можем отследить статистику. Большинство тех, кто инвестирует на длительные и средние сроки, зарабатывают деньги, а львиная доля тех, кто пытается заработать быстро и поэтому постоянно что-то продает и покупает, теряет деньги. Тут опять можно вспомнить счастливчика, который купил биткоины 10 лет назад. Знаете, почему он разбогател? Он не трогал активы целых 10 лет!

И последнее правило: эмоции – худший враг инвестора. Трейдер должен иметь холодную голову и крепкие нервы. Не стоит совершать импульсивные поступки под действием страха, жадности или желания «отыграться». Эмоции не позволяют адекватно оценить привлекательность вложения. Принимайте решения только на основе фактов, а не сиюминутных переживаний.

Эти правила только на первый взгляд кажутся простыми и очевидными. Но знать и выполнять – совсем не одно и то же.

Криптовалюта – цифровые денежные средства. Их ценность определяется интересом пользователей и не зависит от курсов реальных валют. Криптовалюта интернациональна, не привязана ни к одному из государств и существует без привязки к банковской системе

Биткоин – пионер среди криптовалют

Блокчейн – база данных, состоящая из информационных блоков, выстроенных в последовательную цепочку

Криптовалюты хранят в криптокошельках

Токен – это сертификат, подтверждающий владение чем-либо в цифровом мире. Когда мы обладаем чем-то в реальном мире, у нас есть документы, доказывающие это: свидетельство о регистрации транспортного средства подтверждает владение автомобилем, сертификат подлинности удостоверяет, что картина действительно написана автором, выписка из Росреестра и кадастровый паспорт констатируют право владения недвижимостью.

Для подтверждения каких-либо обязательств в цифровом мире используется специальный сертификат – токен. Он представляет собой условную единицу, стоимость которой определяется каким-то активом, причем в нем и записано каким. Токены синхронизируются с базой данных блокчейна, где ведется их учет.

Технология NFT была разработана в 2017 году на основе смарт-контрактов, привязанных к криптовалюте Ethereum. Смарт-контракты – основная разработка команды Ethereum – позволяют прописать в блокчейне все детали и условия контракта, а также механизм его исполнения. Эти контракты аналогичны бумажным договорам, но прописаны не на кипах бумаг в двух экземплярах, а в электронном виде. Получается, что сделки в цифровом мире заменены смарт-контрактами, а ценные бумаги – токенами.

Токены бывают трех видов:

• Security tokens (инвестиционные) – представляют собой цифровой аналог акций компании, удостоверяют право собственности владельца, за некоторые даже выплачивают дивиденды.

• Utility tokens (служебные) – как правило, это внутренние единицы учета компании, используемые в служебных целях. Они необходимы для учета действий, начисления баллов, сродни игровым валютам.

• Asset-backed tokens (сырьевые) – это токены, за которыми стоят реально существующие ликвидные активы, например какие-то товары, фиатные валюты, драгоценные металлы и природные ресурсы. Выпуская сырьевые токены, компания обязуется выплатить стоимость активов или предоставить сами активы в обмен на токены.

Кроме того, токены бывают взаимозаменяемыми и невзаимозаменяемыми. Взаимозаменяемые можно обменять один на другой. Здесь самый очевидный пример – это биткоин. Один биткоин можно легко заменить другим, но вы все также остаетесь владельцем одного биткоина. Здесь как с деньгами: есть банкнота в 1000 рублей, которая подтверждает, что вы владеете этими деньгами. Если она, к примеру, помялась, ее можно обменять в банке на другую банкноту с таким же номиналом, а вы по-прежнему останетесь владельцем одной тысячи рублей.

Невзаимозаменяемые токены – это сертификаты, подтверждающие право владения чем-то уникальным, что нельзя заменить на какой-то аналог. Например, в постсоветском пространстве существует огромное количество репродукций картины Шишкина «Утро в сосновом лесу», но ни одна из них не может заменить оригинал в Третьяковской галерее.

Итак, NFT (Non-fungible token), или невзаимозаменяемый токен, – это криптографический сертификат, в котором с помощью кода в блокчейне прописано право на владение каким-то уникальным активом. Это могут быть изображение, анимация, музыка, фильм, текст, игровой персонаж – все, что можно считать эксклюзивным в цифровом мире. Ссылка на оригинал хранится в вечном хранилище IPFS.

Как и в реальном мире, права собственности можно продавать и покупать, но NFT никак не регулирует вопрос использования и копирования. Если кто-то купит музыкальную композицию в форме NFT, то это никак не повлияет на возможность прослушивать ее и воспроизводить.

Поскольку NFT-технология напрямую связана с правом на эксклюзивность, то рано или поздно она должна была заинтересовать тех, для кого это право важно, – художников (в самом широком смысле этого слова). Но мир художников все еще далек от мира разработчиков цифровых вселенных. Или, точнее, был далек до недавнего времени. Интерес к NFT в сфере современного искусства подогрели с помощью этого самого современного искусства. В 2021 году проводилась акция, в ходе которой реально существующую картину Бэнкси Morons (оригинал), выкупленную за $ 95 тыс., сожгли. Перед этим полотно было оцифровано, и его копию выставили на продажу в виде NFT. Все это действо транслировалось в прямом эфире, и в ходе аукциона цифровая копия была продана примерно за $ 400 тыс. В физическом плане картина утрачена навсегда, но она обрела вечность в цифровом мире. Пикантности этой ситуации добавляет тот факт, что оригинал стоил дешевле цифровой копии.

Художники, дизайнеры, музыканты и прочие авторы, работавшие в цифровой среде до появления NFT, испытывали трудности с авторскими правами. У виртуального искусства как бы не было оригинала, или воплощения в физическом мире. Чтобы продать цифровое искусство, часто приходилось придавать ему физическую форму, связывать с каким-то носителем. Художники печатали свои работы в виде принтов, музыканты записывали свои композиции на диски. NFT кардинально решило этот вопрос, что стало своего рода революцией в digital-art. С помощью токенизации теперь можно легко указать на оригинал работы.

Сама идея того, что NFT разрушает преграду между реальным и виртуальным мирами, стала обыгрываться художниками в современном искусстве. Российский каллиграф Покрас Лампас оцифровал одно из своих творений, затем проекция этой картины транслировалась на крупнейшую гидроэлектростанцию Северного Кавказа – Чиркейскую ГЭС. Цифровая копия была выставлена на криптоаукцион Foundation.app и ушла за $ 29 тыс. Энергия от электростанции уходит на добычу криптовалюты, за которую куплено искусство, спроецированное на эту самую ГЭС. Круговорот искусства.

Технология NFT стала такой привлекательной для художников, потому что операции с токенами проще, чем сделки с физическими объектами. Например, чтобы попасть на выставку, художнику необходимо придать своему произведению материальный вид, обзавестись необходимыми бумагами и сертификатами, отправить оригинал с помощью службы доставки до места экспонирования, где его, возможно, кто-то купит, тогда необходимо будет оформить еще ряд бумаг. А можно токенизировать свое произведение и отправить его на выставку, после чего продать на аукционе. И все это, не вставая из-за рабочего стола. Еще одно преимущество NFT – его программируемость. В токене можно прописать условия использования, роялти, и комиссия будет списываться с каждого нового владельца работы. И вам для этого не придется охотиться за ними и заявлять свои права через суд: ведь информация о комиссии уже хранится в смарт-контракте, а необходимая сумма переводится на ваш кошелек автоматически.

Самое ценное в NFT – эксклюзивность. Такой токен будет только у вас и ни у кого больше, и информация об этом надежно зафиксирована. Купить токен цифрового искусства – все равно что купить оригинал картины в физическом мире. Уникальность – вот что всегда ценно в мире коллекционеров и поклонников искусства. В цифровой вселенной свои ценители и собственные способы подтверждения неповторимости.

В мире существует множество копий знаменитой Джоконды, причем некоторые даже оспаривают право на оригинальность (написанные в эпоху Возрождения маслом на холсте), не говоря уже о более современных фото и цифровых копиях, которые продолжают тиражироваться. Но владелец подлинника – Лувр. Вы можете увидеть Джоконду на экране смартфона, на постере или купить принт и повесить у себя в доме, но оригинал Джоконды останется в Лувре. NFT позволяет совершать подобные манипуляции с произведениями цифрового искусства.

Один из основных эстетических принципов искусства в том, что прекрасное порождает желание обладать им. В том числе и единолично. Технология NFT позволяет удовлетворить эту жажду в сфере цифрового искусства. Когда картина Бэнкси была уничтожена и осталась только ее цифровая копия, цена последней превзошла цену материального подлинника. Произошло это еще и потому, что полотно стало участником новой акции.

Среди коллекционеров огромное значение имеет провенанс, или история владения. Провенанс есть у каждого произведения искусства – это своего рода биография, свидетельствующая о том, какой интересной жизнью «жил» тот или иной шедевр. Кто и когда его покупал, кому и когда его продавали, почему и за какую сумму, на каких выставках и в каких конкурсах он участвовал, в каких выставочных залах побывал. Чем подробнее провенанс, тем выше стоимость, чем больше событий в истории произведения искусства (выставки, конкурсы, акции, аукционы), тем дороже оно ценится. Установка традиционного провенанса – сложный, трудоемкий процесс, порою напоминающий детективную историю. NFT значительно упрощает эту операцию: ведь блокчейн, в котором записываются все трансакции и регистрируются смарт-контракты, абсолютно прозрачен, следовательно, проследить путь того или иного токена не составит труда.

Как и в случае с коллекционированием, NFT – это не только уникальность, но и хороший способ инвестирования. Правда, надо помнить об одном маленьком, но весьма значительном нюансе: продажа и покупка NFT осуществляется в криптовалюте. И картина Бэнкси, и проекция Покраса были куплены за эфир, но для того, чтобы эти breakingnews были понятны широкой аудитории, цены называются в привычном долларовом эквиваленте по текущему курсу. Цены на монеты очень подвижны, а значит, инвестиции все равно будут рискованными. Даже если конкретное произведение искусства значительно подорожает, но курс эфира упадет, вы можете проиграть.

Итак, прочь сомнения: вы решили реализовать коллекцию рисунков своего ребенка в виде NFT. Что надо делать? Вот небольшая пошаговая инструкция.

1. Первым делом заведите криптовалютный кошелек в системе Ethereum. О видах криптокошельков и нюансах выбора мы писали в главе 3.

2. Второй шаг – определитесь с платформой и зарегистрируйтесь на ней. Платформы, которые работают с NFT, очень похожи и достаточно удобны в использовании: OpenSea, Rarible, Mintable, на каждой из них можно как генерировать токены, так и продавать их. Отличаются они условиями, выбирайте по душе.

3. Затем создайте там собственную авторскую коллекцию, иными словами каталог ваших файлов.

4. Загрузите файлы, которые планируете перевести в NFT, в коллекцию и нажмите Create.

5. Поздравляем, ваш первый уникальный токен создан! Дальше верификация, а потом можно нажать на кнопку Sell и ждать, когда появятся желающие его приобрести. Можно, конечно, устроить громкую PR-компанию в социальных сетях. Когда кто-то купит ваш NFT, деньги появятся в криптокошельке.

А если вы коллекционер? NFT очень привлекательны еще и тем, что для хранения ваших приобретений достаточно флешки. Если флешка у вас уже есть, то для формирования коллекции нужно сделать еще несколько шагов:

1. Начните все так же с криптовалютного кошелька.

2. Затем зарегистрируйтесь на платформах, работающих с NFT, и перед вами откроется огромный выбор для инвестиций.

3. Остановитесь на понравившихся токенах и покупайте. Приобрести можно по заявленной цене или на аукционе. Деньги спишутся с вашего кошелька, а заветный токен появится в вашей коллекции.

Если кратко – их нет. Законодательные процессы идут значительно медленнее технического прогресса, и, как обычно, имеющаяся правовая база еще не успела осмыслить и внедрить в свою сферу новые технологии. Получается, что на данный момент привязка авторского права к NFT основывается лишь на социальном договоре.

Вопросы передачи права на токены регулируются соглашениями между арт-платформой и пользователями (правообладателями и правоприобретателями), соответственно, этот документ и будет считаться основой для заключения договора. Эти договоры типовые и не подразумевают никаких исключительных условий. То есть, приобретая невзаимозаменяемый токен, покупатель не получает никаких исключительных прав на произведение как объект интеллектуальной собственности.

Согласно ФЗ-259 от 31 июля 2020 г., действующему на территории РФ, цифровые финансовые активы – это цифровые права на финансовые средства, права на ценные бумаги, права долевого участия в капитале организаций, существующие в виде записей в информационной системе. Получается, что NFT к финансовым активам, выпуск которых регулируется тем же законом, позволяющим осуществлять его только юридическим лицам, не имеет отношения.

Значит, статус невзаимозаменяемых токенов в отечественном законодательстве сейчас никак не определен, потому что они не попадают под определение цифрового финансового актива или цифровой валюты.

Более того, авторские права и связанные с ними имущественные права на интеллектуальную собственность, российским законодательством рассматриваются только в рамках Гражданского кодекса РФ, и все вопросы регулируются лишь путем договорных отношений, но никак не посредством неведомого блокчейна.

Идеальная формула хранения инвестиций была выведена уже давно и выражается она словами известной пословицы: «Не клади все яйца в одну корзину»

Криптовалютный рынок проводит операции с криптовалютами

Через облачные технологии можно удаленно подключиться к существующей майнинговой ферме

Биткоин – не единственная криптовалюта с ограничениями на выпуск. Предложение Litecoin тоже оговорено 84 миллионами единиц

Правовой режим, контролирующий обращение криптовалют, сильно разнится от страны к стране, поскольку сначала правительства не восприняли эту затею всерьез. Когда игнорировать криптовалютный рынок стало невозможно, не все государства сразу придумали, как определить криптовалюту, и, как обычно, не догадались предварительно договориться между собой. В одних странах криптовалюту признали платежным средством, в других – расчетной денежной единицей, где-то это товар, а где-то – инвестиционный цифровой (или виртуальный) актив.

Огромное разнообразие формулировок позволяет трансформировать сделки с криптовалютой по миру: закупить условный товар в одном государстве и использовать его как платежное средство в другом. Единственное, в чем все правительства оказались солидарны, – это отказ признавать биткоин равноценной альтернативой иностранной валюте. В итоге мы имеем своеобразные формулировки, определяющие криптовалюту, и не менее своеобразные законы, пытающиеся урегулировать эту анархическую денежную единицу. Сфера права в данных областях достаточно изменчива, и следует держать руку на пульсе, чтобы не попасть впросак и ненароком не нарушить закон, поскольку незнание не освобождает от ответственности.

Изначально криптовалюта в лице биткоина создавалась как совершенно независимая, никому не подконтрольная, саморазвивающаяся денежная единица. Но когда речь идет о мощных финансовых потоках, которые проходят мимо банков и государственных финансовых регуляторов, ситуация не может долго оставаться бесконтрольной. Естественно, что регуляторы стремятся внести хотя бы видимость координации этой хаотичной виртуальной финансовой деятельности. По данным сингапурской компании Chainalysis (консультант в сфере блокчейна кибербезопасности), за 2021 год общий объем финансовых сделок по самым популярным криптовалютам составил $ 16 трлн а значит, вырос в 7 раз! К слову, это сумма годового объема экономики Китая. Получается, что примерно каждый пятнадцатый взрослый житель нашей планеты уже владеет биткоинами или альткоинами.

Финансовые регуляторы – это в первую очередь государственные органы регулирования финансов (например, министерство финансов), а также национальные и международные банки. Возглавляет регулирование мировой финансовой сферы Совет по финансовой стабильности (СФС; Financial Stability Board). И для всей этой системы контроль над криптовалютным рынком стал темой номер один. В феврале 2022 года СФС обнародовал собственное исследование, согласно которому невероятные скорости роста криптовалютного рынка могут быть опасны для стабильности мировой финансовой системы. Итогом этого доклада стал призыв к превентивным действиям, а именно – к ужесточению контроля над биткоинами и альткоинами.

То, как сильно отличаются «правила игры» для цифровых валют в разных странах, очень хорошо иллюстрирует забавный факт: в сентябре 2021 года почти одновременно произошли два значимых события. В Сальвадоре ВТС был признан национальным расчетным средством и, по сути, стал национальной валютой, а в Китае, на долю которого приходилось на тот момент примерно две трети мирового объема майнинга, был введен тотальный запрет на все манипуляции с криптовалютой.

Какой же урон может нанести криптовалюта? Многие частные инвесторы видят в ней своеобразный лотерейный билет. Если я куплю лотерейный билет и проиграю, то потеряю лишь деньги, потраченные на билет, а вот выигрыш может оказаться очень солидным. Как известно, лотереи особенно популярны среди не самых богатых людей. Так же и с криптовалютами: они наиболее востребованы в развивающихся странах. Тот же Сальвадор, признавший биткоин национальной валютой, уже 20 лет не имеет таковой вообще, пользуясь долларами США для расчетов как внутри страны, так и за ее пределами. Для государства, где бо́льшая часть населения не имеет доступа к компьютеру и интернету, последствия могут стать весьма печальными. Наиболее ощутимые потери понесут инвесторы, чей доход и так невелик. А ущерб, учитывая чрезвычайно высокую волатильность (так называется показатель изменений цены на товар или актив на коротком промежутке времени) криптовалют, рано или поздно будет нанесен. Если же количество пострадавших владельцев криптовалюты в стране достигнет критической массы, то правительство столкнется со значительными проблемами, которые невозможно игнорировать, а значит, необходимо по возможности предотвратить.

Финансовые регуляторы выполняют работу, которая не может быть проделана в рамках свободного рынка, защищая и лоббируя интересы местных агентов и учитывая особенности финансовой системы государства и стран контрагентов. Вряд ли в ближайшие годы у населения планеты возникнут причины и поводы перестать доверять центральным банкам собственных стран и полностью перейти на криптовалюту.

Криптовалюта – это новшество, для которого пока нет места, обусловленного законом. По сути, криптовалюта нелегальна или полулегальна, смотря на какой стадии отношения к ней находится законодательная база страны. Есть два пути легализации цифровых денег. Первый – найти для них место в уже существующем законодательстве. Для этого необходимо ответить на вопрос: «Что есть криптовалюта?» Валюта это, финансовый актив или нематериальный актив, платежное средство или товар. В зависимости от определения будут решаться задачи бухгалтерского учета, финансового контроля, налогообложения. Второй способ – для нового явления необходим совершенно новый закон, который и следует написать. И, уже исходя из этого акта, определяться с учетом и налогообложением.

Начиная с 2021 года практически по всему миру приняты решения относительно регулирования или запрета манипуляций с криптовалютами. Как уже отмечалось выше, Китай принял ряд мер по запрету операций с цифровыми денежными единицами: майнинг, стейкинг и любые другие действия с электронными деньгами, включая сделки за пределами страны, признаны незаконной финансовой деятельностью.

Что касается США и Евросоюза, то здесь принятие мер по ужесточению контроля форсировалось после того, как в 2019 г. некоторые крупные корпорации заявили о желании выпустить собственные стейблкоины. Перспектива появления новой мощной криптовалюты ошеломила Центробанки стран ЕС и США, поскольку они увидели в ней угрозу дестабилизации мирового финансового рынка.

В США статус криптовалют достаточно сложен, они рассматриваются как собственность, альтернативная валюта и биржевой товар. Законы обращения и особенности определения в разных штатах отличаются, но в ноябре 2021 года был разработан план регулирования стейблкоинов для всей страны. Выпуск криптовалюты, обеспеченной реальными активами, будет возможен только для застрахованных организаций, попадающих под систему банковского регулирования, а к их капиталу и ликвидности активов станут предъявляться особые требования. Налогообложение криптовалют в США достаточно гибкое: в зависимости от штата и определения может взиматься налог на прибыль (от 15 до 35 %) либо предоставляться полное освобождение от налогов.

В Европейском союзе принята к рассмотрению так называемая Европейская стратегия (Regulationon Marketsin Crypto-Assets – MiCA). Согласно этому плану, организации, работающие с криптовалютами, будут проходить обязательную процедуру лицензирования, где предусмотрены специальные требования к размеру капитала и ликвидности финансовых активов. Кроме того, стратегия предполагает ограничение по количеству трансакций на один токен и объему финансовых средств.

При этом Швейцария остается одной из самых лояльных стран по отношению к криптовалютам. Это первое в мире государство, где стали открывать банковские счета в криптовалюте. Для Швейцарии цифровые денежные единицы – виртуальный актив. Здесь очень хорошо развиты криптосервисы и привлекательная система налогообложения. Биткоины и альткоины считаются чистым активом, облагаемым налогом на имущество, а это – 0,3–0,5 %.

В Великобритании выпуск стейблкоинов регулируется достаточно жестко. Банк Англии считает, что выпуск новых цифровых монет требуется ограничить, а их резервы должны полностью подкрепляться фиатными деньгами.

Япония – первая в мире страна, которая ввела обязательное государственное регулирование крипторынка в 2017 году. Здесь установлены особые требования для криптовалютных бирж: по размеру капитала, кибербезопасности, системе аудита и идентификации клиентов. Никакой анонимности в японском секторе рынка цифровых денежных единиц нет. Официальное название – «криптоактивы», и это легальное для всего населения платежное средство, при этом налогообложение на прибыль от криптовалют достаточно жесткое – до 55 %.

В Австралии меры по регулированию криптовалютного рынка начали активно разрабатывать после того, как в конце 2021 года здесь обанкротились две крупные криптобиржи. Правительство страны планирует ввести обязательное лицензирование для подобных торговых площадок, чтобы защитить частных инвесторов: около 17 % австралийцев имеют активы в биткоинах или альткоинах.

В Канаде криптовалюты приравниваются к ценным бумагам, следовательно регулируются аналогичным образом, компании, занимающиеся криптовалютами, и биржи подлежат обязательному лицензированию. Здесь достаточно свободно происходит обращение электронных монет, работают криптовалютные фонды, операции и владение не ограничиваются законом.

В России весьма настороженное отношение к криптовалютам со стороны регуляторов. И Министерство финансов, и Центробанк очень обеспокоены по этому поводу, и не без причины. Использование населением цифровых денежных единиц требует высокой ответственности и финансовой грамотности, поэтому наши регуляторы стремятся оградить людей от рисков. Такая забота о гражданах связана с опасениями открытого выражения недовольства в случае серьезного обвала рынка.

С 1 января 2021 года и до настоящего времени в России действует Федеральный закон от 31 июля 2020 г. № 259-ФЗ «О цифровых финансовых активах, цифровой валюте и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» (Закон № 259-ФЗ). В нем даны только довольно общие ориентиры, позволяющие как-то регулировать оборот цифровых финансовых активов и цифровой валюты (криптовалюты), а также содержится указание на другие законы, которые должны быть скорректированы или приняты для развития этого, основного.

Закон № 259-ФЗ не содержит конкретных мер регулирования, касающихся действия криптовалютных бирж и выпуска новых цифровых денежных единиц. Кроме того, NFT, поскольку не являются платежным средством, вообще не попадают под действие ни этого закона, ни закона об авторском праве.

Согласно этому нормативно-правовому акту криптовалюта не является платежным средством, но и не находится под запретом, рассматривается как цифровой финансовый актив, владение которым никак не ограничено.

Статья 14 пятой части Закона № 259-ФЗ указывает на то, что налоговые резиденты Российской Федерации не имеют права принимать оплату товаров и услуг, а также оплачивать товары и услуги с помощью цифровой валюты.

Согласно статье 68 четвертой части того же закона, криптовалюта признается имуществом. Это же положение подкрепляется прецедентами судебной практики. Например, криптовалюты учитываются как имущество или цифровые активы в делах о банкротстве физических и юридических лиц.

Приобретение и хранение криптовалюты, согласно законам Российской Федерации, не облагается налогом. А вот если вы продаете свое криптовалютное имущество и при этом что-то на нем заработали, то необходимо заплатить подоходный налог.

Для юридических лиц налог на прибыль установлен в размере 20 %. Для физических лиц предусмотрен НДФЛ в размере 13 % на доход менее 5 млн рублей. Если доход превысит эту сумму, то ставка увеличивается до 15 %. Налоги необходимо платить только при наличии дохода по операциям с криптовалютами за налоговый период. В России налоговую декларацию за предыдущий год необходимо подать до 30 апреля текущего года, а уплатить налог не позднее 30 июля.

При подаче декларации важно подтвердить наличие прибыли и предыдущие сделки, т. е. факт покупки и факт продажи. Это можно сделать с помощью выписок по банковскому счету. Достаточно соответствующих скриншотов мобильного приложения. Налоговую декларацию можно подать в отделении налоговой службы, онлайн в личном кабинете налогоплательщика или письмом по почте.

В последние годы объем частных инвестиций в цифровые денежные единицы значительно вырос: гражданами РФ открыто около 12 миллионов криптовалютных кошельков с общим количеством средств около 2 триллионов рублей. Опасения у правительства и Центробанка вызывают риски, связанные с потерей активов гражданами страны, мошеннические схемы с использованием криптовалют, а также анонимность и отсутствие контроля над криптокошельками.

В январе 2022 года Банк России вынес предложение полностью запретить выпуск, майнинг и любые операции с криптовалютами. Обоснование тотального запрета – потенциальные угрозы не только для финансового благосостояния граждан, но и для экономической стабильности страны в целом.

В январе же министерство финансов РФ предложило свой вариант регулирования: вместо полного запрета передать права на операции с криптовалютами в ведение банковской сферы с обязательной идентификацией владельцев криптокошельков. Правительство РФ приняло вариант Минфина и утвердило план внедрения нового режима для криптовалют и разработки соответствующего законопроекта.

Чем выше популярность криптовалюты, тем более соблазнительна она для мошенников. Сейчас биткоины и альткоины достаточно ликвидны, их легко обменять на фиатные деньги. Электронные расчетные единицы портативны, ведь это всего лишь цифры на вашем счету, трансакции по криптовалютам практически невозможно отменить. Именно последнее на руку мошенникам: ведь в случае ошибки нет возможности обратиться в службу поддержки и попросить все вернуть «как было» – в сфере децентрализованных финансов такой службы просто не существует. Нельзя обмануть блокчейн, но всегда можно обмануть человека, поэтому в последние годы волна махинаций накрыла мир цифровых денег.

Давайте рассмотрим подробнее самые популярные жульнические схемы с криптовалютами. Простейший способ, рассчитанный на самых доверчивых, уязвимых и азартных, – мошенничество в социальных сетях.

Социальная сеть криптосообщества номер один – Twitter, но и в отечественном «ВКонтакте» можно встретить сообщения о том, что одна из известных криптокомпаний или кто-то из влиятельных лиц устраивает так называемый гивэвей – розыгрыш призов небывалой щедрости. Всего-то и нужно отправить 0,5 BNB/BTC/ETH на указанный кошелек, и они к вам вернутся в десятикратном размере! Слишком заманчивый вариант, чтобы быть правдой. И это самый распространенный вид мошенничества. Вы думаете, что на такое уже никто не клюнет? Нет, доверчивых людей всегда хватает, а со временем подобные «розыгрыши призов» выглядят все более правдоподобно.

Если кто-то и впрямь решит провести «гивэвей», он не станет требовать внесения платы. Такие посты очень здорово маскируются под те, что вы чаще всего читаете: все внешние признаки могут совпадать с аккаунтом любимого блогера или официальной страничкой компании, за которой вы следите. А размещенные потоки благодарностей за щедрость и радостные комментарии выигравших – всего лишь боты.

В целом принципы похожи, но есть нюансы. Схема Понци – афера, за которой нет никакого реального бизнеса, ничего, что приносило бы доход ее владельцам, кроме собственно мошеннической схемы, в которой средства новых вкладчиков выплачиваются в качестве прибыли предыдущим инвесторам. Первое, на что стоит обратить внимание, – гарантированная прибыль. Если появляется обещание гарантированной прибыли, можете даже не вдаваться в подробности.

Финансовая пирамида отличается от схемы Понци большей сложностью: втянутые в нее люди должны не только вносить средства, но и вербовать определенное количество новичков, чтобы пирамида постоянно росла. Как результат – мощная структура, которая стремительно увеличивается, фактически в геометрической прогрессии за счет создания новых уровней.

Самые известные финансовые пирамиды России – это МММ, действовавшая в 1993–1994 и 2011–2012 годах, а также ГКО (государственные краткосрочные облигации), ставшие причиной дефолта 1998 года. В сфере блокчейн технологий и криптовалют специалисты называют ряд проектов, потенциально похожих на пирамиды, это OneCoin, Bitconnect и PlusToken, против которых уже выдвинуты судебные иски.

Еще один распространенный способ увести финансы – имитация мобильных приложений. Мы все пользуемся мобильными приложениями – они действительно удобны. И для преступников тоже. Стоит только чуть ослабить бдительность, и вот вы уже загружаете вместо оригинального софта криптовалютной биржи вредоносную программу, которая внешне невероятно похожа на оригинал. После успешной установки какое-то время кажется, что все в порядке и работает так, как и должно быть: вам предлагают адрес для пополнения собственного кошелька, но по факту под ним скрывается адрес кошелька мошенника, которому вы и переводите деньги. Отмена трансакции в таких приложениях, естественно, не предусмотрена.

Подобные обманки могут занимать достаточно высокие позиции в рейтингах AppleStore или GooglePlay, что делает их в наших глазах вполне легитимными, ведь кажется, что аферистам не добиться подобного. Здесь рекомендация очень простая – скачивайте программы с официального сайта либо проверяйте, кто опубликовал приложение в AppleStore или GooglePlay.

И закончим наш обзор одним из популярнейших методов мошенничества – фишингом. Это жульничество, пожалуй, знакомо каждому. Даже если название ни о чем не говорит, вы наверняка не раз получали звонки, смс-сообщения или электронные письма якобы от службы безопасности вашего банка с требованием немедленно назвать пароль от банковской карты, иначе лишитесь всех сбережений. Фишингом, или рыбалкой, занимаются аферисты, которые, представляясь компанией, техподдержкой либо службой безопасности, стремятся выудить ваши личные данные.

Такие мошенники, как правило, сидят в официальных группах и чатах компаний. Стоит вам написать в группу о неполадке – тут же появляется доброжелатель, представляющийся сотрудником, и просит передать ему логин/пароль, сид-фразу, приватный ключ. Здесь важно помнить: «У кого ключи, у того и деньги», для устранения технических неполадок никогда не требуются ваши личные данные.

Чтобы не попасться на крючок преступникам, не обязательно знать все схемы аферистов, достаточно быть бдительным и соблюдать простые правила.

1. Внимательность и еще раз внимательность. Обязательно проверяйте URL-адреса сайтов, которые посещаете, разница в одну букву может стоить вам капитала. Сравните и решите, не подглядывая, какой из адресов известной биржи верный: https://www.binnance.com или https://www.binance.com?

2. Используйте сервис закладок вашего браузера, добавив туда наиболее часто посещаемые сайты, ведь поисковики могут ошибаться и выводить на первое место имитацию от мошенников вместо официального сайта.

3. Если вы получили сообщение от компании-провайдера, криптоуслугами которой вы пользуетесь, но сомневаетесь относительно подлинности – игнорируйте или свяжитесь с официальными представителями через контактные данные, указанные в соответствующем разделе.

4. Еще раз: никто, никогда, ни при каких обстоятельствах не должен иметь доступа к вашим приватным ключам или сид-фразе. Посягательство на эти данные сразу же расценивайте как мошенничество.

5. И последнее, но не по важности, правило кроется за аббревиатурой DYOR. Она популярна в криптомире и расшифровывается как Do your own research, что значит «проводи свое собственное исследование». Это совет думать своей головой. Мир криптовалют – сообщество осознанных, внимательных и самостоятельных людей. Вся ответственность здесь лежит только на вас. Любое решение требуется обдумывать самостоятельно. В этой сфере нет и не может быть авторитетов, которым стоит верить на слово, выбирая, в какие криптовалюты или токены стоит вкладывать сбережения. Вы совершаете не просто рискованные инвестиции, а очень рискованные, и ни один проект не гарантирует успеха, даже наоборот: скорее всего, многие из них потерпят неудачу.

Как же провести это собственное исследование, если вы совсем не финансовый аналитик? Существует много индивидуальных подходов и предпочтений, но есть и общая база, с которой следует начать. Вот несколько вопросов, на которые хорошо бы найти ответы, перед тем как вкладываться в тот или иной проект:

• Каким образом распределяются монеты/токены?

• В чьих руках сосредоточена бо́льшая часть от общего количества предложения? Это одна компания или несколько?

• УТП – уникальное торговое предложение. В чем уникальность этого конкретного проекта? В чем его перспективность и целесообразность?

• Есть ли у данного проекта конкуренты и в чем его преимущество перед ними?

• Кто автор проекта? Какова репутация автора и команды?

• Есть ли у проекта сообщество? Контактируют ли разработчики с потенциальными инвесторами? Как реализуется общение?

• Есть ли необходимость в существовании данной монеты/токена?

А в заключение этого обзора правил безопасности еще раз напомним: если предложение кажется слишком хорошим, чтобы быть правдой, то, скорее всего, так и есть. Бесплатный сыр обычно предлагают в мышеловке.

Несмотря на то что эра криптовалют только началась, она уже славится не только громкими именами разработчиков и миллионеров, но и крупными аферами.

«Бонни и Клайд». В 2016 году биржа Bitfinex подверглась атаке, в результате которой было похищено 119 756 BTC. Долгое время вернуть деньги не удавалось, хотя кошелек, на который перевели деньги, был известен. Криптобиржа возместила убытки и даже заявила о вознаграждении за помощь в поимке преступников и возвращении денег. На момент преступления сумма похищенного составляла приблизительно $ 65 миллионов долларов, а к февралю 2022 года выросла до $ 5,3 миллиарда. Лишь через пять лет после ограбления сотрудники ФБР и налоговой службы США выяснили, что система безопасности Bitfinex была взломана парочкой влюбленных: Ильей Лихтенштейном и Хизер Морган. История, достойная экранизации: он – крупный инвестор, она – журналист ведущих американских изданий в сфере политики и экономики. Оба обладали безупречной репутацией, владели прибыльными компаниями, жили на Манхэттене. Они потихоньку отмывали деньги через даркнет, но бо́льшая часть суммы так и осталась на криптокошельке, использованном для первичного вывода средств. Влюбленные готовились покинуть страну и затеряться где-нибудь в России, ведь Илья – выходец из РФ – имел двойное гражданство, а Хизер уже начала учить русский язык.

Шелковый путь. Silk Road – анонимный маркетплейс, размещенный в даркнете, работал с 2011 по 2013 год. Владелец и организатор площадки Росс Уильям Ульбрихт славился достаточно свободными взглядами и неоднократно критиковал традиционную экономику. Silk Road – это как Amazon, только бо́льшая часть товаров на нем незаконна: 70 % предложения составляли психоактивные вещества (ЛСД, марихуана, опиоиды), кроме того, там продавались порнография, электронные копии книг, охраняемых авторским правом, краденые вещи, ювелирные изделия и просто драгоценные металлы. Для большей защиты пользователей и поддержания анонимности основной денежной единицей площадки был ВТС. Сочетание браузера Tor и биткоина обеспечивало небывалую надежность торговой площадки. Правда, нужно отметить, что в Silk Road действовали определенные ограничения, здесь были под запретом продажа детской порнографии, личных данных и банковских карт, заказов на убийства и похищения людей, а также оружия массового поражения.

Суммарный объем сделок на сайте за 2,5 года составил 9,5 млн биткоинов. В октябре 2013 года Росс Ульбрихт был арестован и обвинен в наркоторговле, хакерских атаках и отмывании денег. В ноябре 2015 года основателя Silk Road приговорили к пожизненному заключению.

Ограбление Binance. В 2019 году неизвестным преступникам удалось взломать одну из самых популярных криптовалютных бирж и вывести с кошельков пользователей 7000 BTC (на момент взлома это оценивалось в $ 41,1 миллиона). Похитители забрали примерно 2 % всех биткоинов, хранившихся на Binance. А она считалась одной из самых надежных бирж. Хакерская атака значительно подорвала репутацию торговой площадки. Преступники не были пойманы, и ни одна известная группировка не взяла на себя ответственность за это громкое похищение. Однако известно, что атаку долго и тщательно готовили, пользуясь в том числе фишинговыми сайтами для получения доступа к аккаунтам вкладчиков. Удар по репутации стал не единственной проблемой биржи: она подверглась пристальному вниманию со стороны регуляторов, в частности налогового управления США.

Афера братьев Каджи. В 2021 году основатели инвестиционной платформы Africrypt из ЮАР, братья Каджи, украли $ 3,6 миллиарда долларов в криптовалюте у собственных пользователей. Сама платформа и была аферой. Дождавшись значительного объема инвестиций, братья Каджи сообщили, что их ресурс подвергся атаке неизвестных хакеров, попросив вкладчиков не обращаться в полицию, чтобы облегчить возврат средств. На самом деле аферисты тянули время. Обманутые вкладчики так ничего и не получили, а братья Каджи отправились в бега. Это одна из крупнейших краж цифровых денег в истории, но полиция ЮАР не смогла провести полноценное расследование. Вот здесь очень кстати будет напомнить о важности правового статуса криптовалют не только в той стране, где проживает инвестор, но и в государстве, где зарегистрирована биржа (подробнее о юридических основаниях криптовалютного рынка читайте в главе 6). В ЮАР электронные денежные единицы не признаны частью финансовой системы страны, а значит, у полиции просто не было полномочий, позволяющих ей расследовать преступления наравне с обычными финансовыми аферами.

Ограбление по-турецки. В 2021 году основатель Thodex – турецкой биржи криптовалют – Фарук Фатих Озер скрылся вместе со всеми активами своих вкладчиков. Он украл более $ 2 млрд в криптовалюте. Неизвестно, задумывал ли Фарук Озер Thodex как способ ограбления изначально. Биржа появилась в 2017 году, обладала хорошей репутацией, и к моменту закрытия на ней было зарегистрировано около 400 000 пользователей. 21 апреля 2021 года торги на Thodex внезапно остановились. Вскоре появились сообщения о том, что основатель и владелец биржи покинул страну. Турецкие власти до сих пор пытаются найти Фарука Озера, который скрывается где-то в Албании. А еще 30 апреля того же года в Турции был принят запрет на криптовалюты в качестве финансовой единицы.

Игра в кальмара. Криптовалюта Squid по мотивам одноименного сериала от Netflix, пожалуй, самая крупная афера 2022 года. Участникам обещали криптоигру по мотивам сериала. Для этого требовалось купить соответствующие токены, которые, как оказалось, нельзя было продать. И когда Squid после роста до $ 2,8 тысячи за единицу внезапно за один день обвалилась почти до нуля, никто не смог ничего поделать. Мошенники заработали около $ 3,38 млн.

Выбираете между разными криптовалютами? Положите в свой криптокошелек две или более

Сделки в цифровом мире заменены смарт-контрактами, а ценные бумаги – токенами

Сальвадор признал биткоин национальной валютой…

…а Швейцария первой в мире стала открывать банковские счета в криптовалюте

В этой книге мы уже неоднократно упоминали об осторожности и принципах кибербезопасности. Но все же решили собрать рекомендации в отдельный раздел. Эта книга посвящена криптовалютам и особенностям рискованных инвестиций. Но, прежде чем перейти к разговору о защите ваших вкладов в цифровых денежных единицах, предлагаем задуматься о кибербезопасности в целом.

Основные правила всем хорошо известны, но на практике мы часто ими пренебрегаем, не так ли? Всегда проще просто поставить галочку, чем прочитать длинное и нудное пользовательское соглашение при установке мобильных приложений и ПО. А еще можно придумать один сложный пароль и использовать его для всех своих аккаунтов. Также очень удобно всегда сохранять пароли в браузере, чтобы не вводить их каждый раз.

Это были антирекомендации, а теперь переходим к настоящим правилам безопасности в Сети. И мы настоятельно советуем не просто прочитать следующие строки, а проверить на практике, насколько вы уязвимы.

1. Устанавливайте только лицензионное ПО и приложения из официальных источников. Даже если приложение занимает первую строчку в AppStore или GooglePlay, оно может оказаться имитацией с целью фишинга. Всегда обращайте внимание на источник.

2. Не игнорируйте регулярные обновления, прежде всего операционных систем и систем безопасности из надежных источников. Пользуйтесь антивирусами.

3. Блокируйте и удаляйте ставшие ненужными учетные записи и аккаунты в кратчайшие сроки. Не оставляйте в них личную информацию.

4. Отключайте неиспользуемые функции в работе операционной системы вашего компьютера и смартфона. Зайдите в настройки, и вы удивитесь, как много всего работает в фоновом режиме.

5. Не подключайте и не подключайтесь к непроверенным устройствам, будь то другой смартфон или флешка.

6. Используйте сложные уникальные пароли, никому их не раскрывайте, не сохраняйте в браузерах и периодически меняйте.

7. Старайтесь не пользоваться общественными сетями.

8. Периодически проверяйте историю трансакций. Нет ли каких-то неучтенных списаний или комиссий.

9. Проверяйте корректность названия посещаемых сайтов и не переходите по неизвестным ссылкам.

Прежде чем решиться на работу с криптовалютами, убедитесь, что ваш компьютер или смартфон, с помощью которого вы будете регистрироваться на бирже, достаточно хорошо защищен.

Интернет позволил распространять информацию невероятно быстро. Наше общение теперь не зависит ни от часовых поясов, ни от географии – достаточно лишь иметь доступ в интернет. Скорость передачи информации имеет и негативные последствия, особенно если потоки ее движутся бесконтрольно и в нежелательные стороны. Есть немало людей, готовых увести ваши финансы.

Большинство способов мошенничества и атак похожи на раскинутую широкую рыболовную сеть, в которую попадаются и крупные, и мелкие рыбешки – лишь бы они были доверчивы и невнимательны. Но если вы неаккуратно обращаетесь с личной информацией, то можете стать жертвой уже целенаправленной атаки. Инвестиции хорошо растут в тишине. Лучше помалкивать о своих успешных операциях даже в приватных беседах, не говоря уже о публичных пространствах. Да и о балансе собственного счета лучше не распространяться. Не афишируйте ваши ранее использованные адреса. Особенно бережно обращайтесь с информацией, служащей для идентификации. И лучше прибегайте к защищенным каналам связи.

Несколько советов для начинающего инвестора, позволяющих не наделать глупостей.

1. Инвестируйте только свои деньги. Не пользуйтесь кредитным плечом. В случае поражения вы не только потеряете собственные средства, но и останетесь должны.

2. Не вступайте в игру на понижение (шорт), если не умеете предвидеть будущее. Оставьте это профессионалам или войдите в их число.

3. Чем меньше у вас опыта, тем важнее диверсификация портфеля. В случае с криптовалютами важно «раскладывать яйца в разные корзины» не только по наименованиям токенов, но и по биржам и кошелькам.

4. Не верьте никому на слово. Любые публичные рекомендации брокеров и инфлюэнсеров (лидеров мнений) не стоит рассматривать как руководство к действию.

Управление рисками также является важным аспектом инвестирования. Прежде чем вступать в какую-то операцию, важно уяснить, сколько вы готовы потерять на этой криптосделке, если она пойдет против вас. Это может быть основано на ряде факторов, например таких как ваш торговый капитал. Кто-то готов рискнуть потерять только 1 % своего общего торгового капитала либо в целом, либо за сделку, а кого-то не пугает и утрата 5 %.

Почти невозможно с уверенностью предсказать будущую активность рынка. Важно принимать собственные решения, используя доступную информацию и личные суждения.

Кроме того, торговые стратегии у каждого свои, и зависят они от предпочтений, особенностей характера, торгового капитала, допустимости риска и т. д. Биржевая деятельность сопряжена со значительной ответственностью. Человек, занимающийся трейдингом, сначала должен оценить свою личную ситуацию, лишь затем принимать решение о торговле.

Концепция криптовалюты – независимость. Ваш криптокошелек – ваш собственный банк, а вы – его управляющий, главный финансист, экономист и служба безопасности в одном лице. Если скрупулезно подойти к вопросам защиты своих средств, ваш кошелек не будет уступать в надежности самым известным деньгохранилищам.

Современный мир очень зыбок, и то, что казалось гарантией безопасности вчера, сегодня оборачивается брешью в системе, через которую навсегда уходят чьи-то активы. Многие источники дают новичкам советы пользоваться надежными централизованными криптовалютными биржами и кастодиальными кошельками – у них надежные система безопасности и служба поддержки. Но политическая ситуация повернулась так, что под давлением финансовых регуляторов многие крупные централизованные криптобиржи закрыли доступ к кошелькам пользователям некоторых стран. Активы вроде бы все еще ваши, но доступа к ним у вас нет. Not your keys, not your coins. Тогда, может быть, децентрализованные биржи и некастодиальные кошельки? Но здесь ограничения по скорости, функциям, полная самостоятельность в управлении и отсутствие кнопки «отменить». Что важнее: свобода и независимость или надежность и удобство? Это решение можете принять только вы сами как глава собственного банка. Подробнее об особенностях бирж и кошельков еще раз можно прочитать в главе 3.

Теперь следует вспомнить стандартные средства защиты аккаунта:

1. Придумайте надежный пароль и меняйте его время от времени.

2. Используйте двухфакторную аутентификацию для входа. Если ваш пароль будет взломан, двухфакторная аутентификация послужит вторым уровнем защиты.

3. Остерегайтесь фишинговых атак. Бдительность и еще раз бдительность в отношении сообщений в почте, социальных сетях и мессенджерах.

4. Проверьте список устройств с правом доступа к аккаунту, в нем должны быть только ваши устройства.

5. Уточните права приложений на вашем смартфоне, нет ли среди них вредоносных.

Несколько слов о ключах. Приватный ключ – это очень длинное случайное число, которое невозможно угадать. Не вы придумываете приватный ключ, он генерируется случайным образом. Число возможных приватных ключей близко к количеству атомов во Вселенной. Какова вероятность подобрать нужный? Защита приватного ключа и доступа к нему – главная задача безопасности. Кроме приватного ключа, существует публичный, который генерируется на его основе. Публичный ключ необходим для входящих переводов, а приватный – для исходящих. Представьте, что в вашем хранилище две двери, одна открывается только внутрь, давая возможность пополнить ваш личный банк, – к ней нужен публичный ключ, вторая дает доступ только наружу, и через нее можно вытащить все ваши сбережения, но для этого нужен приватный ключ. Главное – не перепутать. Публичные ключи можно генерировать заново на основе приватного, а вот приватный ключ восстановить не получится.

Современные кошельки многофункциональны, и обычно вместо многочисленных ключей используется сид-фраза – набор слов, необходимый для генерации этих ключей. Сид-фраза играет ту же роль, что и приватный ключ. Сид-фразу, как и приватный ключ, лучше не хранить на устройстве, имеющем выход в интернет. Кто-то считает наиболее удобными физические носители, но записать на клочке бумаги и потерять – тоже не лучший вариант. Можно использовать банковскую ячейку для хранения листка с сид-фразой или выгравировать символы на металле, который менее подвержен физическим воздействиям.

Если вы потеряли свой приватный ключ или сид-фразу, то уже ничего. Но если вы подверглись атаке мошенников, кое-что предпринять все-таки можно.

Если вы были внимательны и следовали советам по инвестициям и кибербезопасности, то, скорее всего, у вас несколько криптовалютных кошельков. И в первую очередь нужно обеспокоиться сохранностью того, что осталось. Аккуратно и без лишних нервов проверьте остальные кошельки, поменяйте пароли и переведите средства в надежное место, если нужно, конвертируйте и выведите.

Как только убедитесь, что остальные активы в неприкосновенности, начинайте внимательно фиксировать информацию. Что случилось, где, когда. Запишите или заскриньте все сайты, которые посещали, время трансакций, переписку с мошенниками, если таковая была. Все это понадобится полиции для расследования и может пригодиться в суде.

Главное достоинство блокчейна – его прозрачность. И ваш перевод, и дальнейшие действия с вашими средствами можно отследить. Существуют даже специальные блокчейн-обозреватели, например Etherscan и Blockchair.

Самый простой и удачный для вас исход, если преступник отправит украденное на централизованную площадку. Тогда нужно незамедлительно писать в службу поддержки этой площадки и просить о помощи и заморозке средств, но сделать это можно только при содействии правоохранительных органов, куда и следует сразу же обратиться. В России можно начать с составления обращения на сайте МВД РФ с указанием минимальных необходимых данных. Затем уже можно отправлять в службу поддержки криптобиржи копии писем в соответствующие органы. Скорее всего, представители биржи не будут действовать без санкций правоохранителей, но, возможно, обратят внимание на подозрительный адрес. Кроме того, если вы окажетесь не единственным пострадавшим, количество обращений ускорит процесс. Как правило, крупные биржи в случае нескольких жалоб начинают собственное внутреннее расследование и временно блокируют подозрительный адрес, что очень помогает, если полиция действует недостаточно оперативно.

Если же трансакции уводят вас за границу, имеет смысл обратиться за помощью не только к представителям биржи, но и к услугам адвоката в соответствующей стране. Опять же шансы сильно увеличиваются, если вы не единственный пострадавший.

А еще необходимо самостоятельно обратиться в суд с иском о возврате. Ведь заведенное дело о хищении и даже успешное его расследование и суд не могут гарантировать возврата средств, поскольку рынок криптовалют находится в стадии становления, а законодательная база за ним не успевает. Однако вышеперечисленные действия значительно увеличивают шансы на возврат активов. Также нужно помнить, что правоохранительные органы еще не накопили достаточного опыта в расследовании подобных дел, а конкретно ваше отделение полиции, возможно, с такой махинацией столкнется впервые, поэтому основные хлопоты по спасению криптовалютных активов ложатся на плечи пострадавшего.

Итак, одна интересная теория, по сути, не сто́ящая и гроша, но реализованная с помощью технологии, которую не понимает 90 % пользователей, прямо на наших глазах пытается заменить привычную, складывавшуюся веками, финансовую систему. Забавно, не правда ли? Что же будет завтра? Криптовалюты вскоре совсем заменят фиатные деньги? Или, может быть, это очередной мыльный пузырь, который вскоре лопнет, и все опасения консерваторов сбудутся? У нас нет магического кристалла, но мы приведем здесь некоторые прогнозы, которые заслуживают внимания.

Метавселенная (metaverse или metauniverse) – постепенное сближение с возможным последующим объединением физической, дополненной и виртуальной реальности на платформе общего онлайн-пространства. Крупные компании, работающие в сфере интернета и виртуальной реальности, уже не просто строят планы по созданию метавселенных, а вовсю работают над ними.

Существует несколько концепций метавселенной, но самая популярная принадлежит Мэтью Болу, который дает ей семь ключевых характеристик.

1. Метавселенная подобна реальной вселенной, она бесконечна, ее нельзя начать заново, поставить на паузу или завершить как игру или фильм.

2. Метавселенная всегда онлайн, все события в ней происходят здесь и сейчас в режиме реального времени и не зависят от факторов внешнего мира.

3. Метавселенная не имеет ограничений на количество пользователей.

4. Внутри метавселенной существует собственная экономика, где можно зарабатывать деньги, покупать товары и услуги, владеть имуществом.

5. Метавселенная открыта для реального мира и может взаимодействовать с ним. Например, вы можете работать в ней на собственном ноутбуке, находящемся в физическом мире.

6. Метавселенная способна объединять данные из различных виртуальных миров.

7. Метавселенная наполняется контентом, создающимся ее участниками: как отдельными людьми, так и корпорациями.

Метавселенные становятся все более привлекательными для бизнеса, поскольку могут решить вопросы расстояний. Например, с помощью симуляции офиса и других пространств для встреч команды можно полностью перейти на удаленный режим работы и находиться в разных уголках планеты, пересекаясь лишь в виртуальном пространстве.

Еще одна отличительная черта метавселенной – ее внутренняя экономика. Здесь-то и видится основное поле для развития криптовалюты: виртуальные деньги для виртуального мира. Уже сейчас внутри игровых миров можно зарабатывать виртуальные деньги и владеть виртуальным имуществом. С развитием метавселенных все это перейдет на качественно новый уровень. Метавселенная значительно расширит возможности конструирования, моделирования, имитации, что должно положительно сказаться на экологии планеты, поскольку значительно уменьшит вредные отходы.

Метавселенные похожи на игры. Такое сравнение часто не идет им на пользу, и многие не видят здесь ничего серьезного. Однако метавселенные могут стать настоящим окном в мир, средством общения. Внутри виртуальных миров уже проходят мероприятия, в метавселенных это станет привычным делом. Например, в 2020 году, во время пандемии и пика карантинных ограничений, рэпер Трэвис Скотт выступил перед 12-миллионной аудиторией в игре Fortnite.

Метавселенная позволит симулировать давно минувшие события, различные природные явления, сложные устройства. Станет возможным оказаться в любой эпохе на уроке истории, посмотреть на извержение вулкана на географии, а вместо скучной схемы в учебнике физики нырнуть в имитацию черной дыры.

Метавселенная может быть не только игровой или рабочей средой, ей по силам стать и пространством для творчества. Например, The Sandbox (Песочница) – децентрализованная игровая метавселенная NFT на основе Ethereum. Эта платформа предлагает полную свободу для демонстрации и продвижения вашего творчества и инноваций внутри своей Песочницы. Вы можете устраивать вечеринки или выставки, создавать свою планету и многое другое.

Другой пример – Decentraland (Децентрализованный мир), платформа, на которой вы можете создавать, монетизировать и исследовать виртуальный мир, которым также владеют другие пользователи.

Метавселенная – совсем не обязательно крупный проект, многие товарные бренды заинтересованы в создании собственных миров. Например, вскоре вы сможете заказывать еду в виртуальном ресторане метавселенной McDonald's, при этом заказ будет доставлен по вашему реальному адресу.

Крупная автомобильная компания Hyundai заключила партнерское соглашение с Unity для создания Metaverse-Factory. Это поможет менеджерам решать производственные задачи, не посещая объект. Такая метафабрика предназначена и для виртуального опыта клиентов Hyundai.

Владелец TikTok тоже запустил социальное приложение метавселенной для виртуальных встреч и вечеринок.

Метавселенные еще долго не достигнут зенита своего могущества. Человечество сейчас только делает первые шаги. Большую роль в этом играет оборудование. Устройства виртуальной реальности только начинают становиться доступными для людей среднего класса. Наличие такого оборудования имеет решающее значение для функционирования метавселенной.

Несмотря на то что криптовалюта – деньги виртуальные, для их получения тратится вполне реальный ресурс – электроэнергия. Особенно дорогим является майнинг, с помощью которого добываются биткоин и схожие монеты. Этот процесс действительно энергозатратен, хотя на самом деле не все так однозначно. Например, если задаться вопросом о том, какие ресурсы и в каких количествах тратятся на производство фиатных денег и поддержание работы банковской системы, то майнинг перестает быть таким уж ужасным. Хотя затраты энергии на майнинг одного доллара криптовалюты значительно выше, чем на производство такого же количества золота. Добыча меди и платины стоимостью в один доллар тоже обходится меньшим количеством энергии, а ведь эти металлы нужно вытащить из-под земли.

Международное энергетическое агентство оценило повышение мирового спроса на электроэнергию в 2018 году на 4 % (или на 900 ТВт/ч). Это же агентство выяснило, что бо́льшая часть дополнительного спроса была закрыта с помощью электростанций, работающих на возобновляемой или ядерной энергии. Но самые экологически вредные угольные и газовые электростанции тоже увеличили количество поставляемой энергии, а значит, и количество выбросов углекислого газа. Повышение эмиссии углекислого газа за этот же период составило 2,5 %. Конечно, не вся эта дополнительная энергия ушла на майнинг биткоинов. Но при общем тренде на сокращение потребления энергии и выбросов углекислого газа увеличивающиеся объемы энергии на майнинг заставляют задуматься.

Суммарно на этот процесс тратится энергии больше, чем на содержание некоторых стран, а поскольку количество монет ограничено, то стоимость их добычи со временем только растет. Кроме того, имеют значение источники электроэнергии. Например, в Китае распространены в основном угольные электростанции, которые наносят значительный вред окружающей среде. В то же время в Голландии основные источники электроэнергии признаны одними из самых экологичных.

Стейкинг менее затратен в плане электроэнергии, криптовалюты, работающие по протоколу доказательства доли владения P-o-S, не требуют такого количества мощностей. Для сравнения: Bitcoin потребляет около 77,78 ТВт/ч, а так называемая зеленая криптовалюта Cardano – всего 0,006 ТВт/ч. Биржевые сводки говорят о том, что криптовалюты второго поколения способны потеснить ВТС на рынке, и среди них не только Cardano, но и Ethereum 2.0, и Stellar.

Криптовалютный рынок, безусловно, продолжит развиваться, а регуляторы в лице банков, государств и корпораций будут пытаться сдержать его развитие и взять под контроль. До недавнего времени основные сценарии прогнозов строились вокруг вопроса, кто кого: регуляторы с их правилами или децентрализованные финансы с их независимостью. Но последний год показал, что принятые в большинстве стран законы и проекты стремятся не только к ограничению, но и к поддержке криптовалют.

Несмотря на консерватизм государственных систем управления, они не могут игнорировать перспективность блокчейн-технологий и грандиозных амбиций, с ними связанных. А дальше как в известной поговорке: «Не можешь предотвратить безобразие – возглавь его». Многие государства (в том числе РФ) запускают разработку CBDC – цифровой валюты центрального банка. Это электронный аналог бумажных денег, или государственные криптовалюты, подкрепленные, как и фиатные деньги, государственными активами.

Если государственные банки перейдут на блокчейн и криптовалюту, то вся финансовая жизнь страны переместится в один-единственный центральный банк. Естественно, это приведет к тому, что частные банки постепенно упразднятся вместе с их комиссиями за трансакции. Прозрачность блокчейн-технологий может быть на руку и государству, ведь тогда у каждого человека появится собственный финансовый след, который невозможно запутать или спрятать, а государство будет в курсе каждой копейки и сатоши на вашем счету.

С другой стороны, правительства будут осведомлены о финансовых состояниях других стран. Станут невозможными старые манипуляции, которыми часто предотвращают кризис, – включение печатного станка для создания новых банкнот.

Если появятся государственные криптовалюты, то уже неважно, что станет с биткоином или эфиром, ведь главная задача Сатоши Накомото – убрать посредников из финансового взаимодействия – будет выполнена.

Когда мы говорим о будущем цифровых денежных единиц, нужно не только иметь в виду особенности мировой финансовой системы, но и помнить о развитии технологий. Криптовалюты базируются на наукоемких процессах, а прогресс в этой сфере не стоит на месте. Например, пристальное внимание следует уделить развитию квантовых вычислений. Квантовые компьютеры уже реальность, а их усовершенствование позволит проводить вычисления в разы быстрее тех, что сегодня необходимы для майнинга. Значит, преимущества блокчейна могут быть утеряны. Цепочка из блоков с историей трансакций, которую невозможно подделать, изменить или удалить, возможно, перестанет быть такой уж неприступной. Не стоит забывать, что развитие новых технологий не остановится, соответственно, криптовалюты не вечны и либо трансформируются, либо уступят место чему-то более современному. Следовательно, вне зависимости от факторов финансового рынка не стоит воспринимать инвестиции в цифровые расчетные единицы как перспективу на многие десятилетия. Долгосрочность этой сферы не больше 10–20 лет.

Так или иначе, финансово-технические компании, такие как PayPal или Square, интегрируют в свои платформы возможности для использования криптовалют. Некоторые эксперты предсказывают, что крупные корпорации могут еще больше ускорить процесс внедрения цифровых денежных единиц в обиход как платежного средства. Например, если такой крупный ретейлер, как Amazon, начнет принимать платежи в криптовалюте, то это способно создать цепную реакцию для других компаний, готовых принять криптовалюты как платежное средство. И Amazon уже посеял слухи о подобной возможности.

С тех пор как в мировую экономику буквально ворвался рынок цифровых монет, эксперты и аналитики ломают копья и упражняются в прогнозах на будущее. Не жалея времени, они пытаются понять закономерности новой мировой экономики и выстроить модель ее будущего развития. Самые пессимистичные продолжают утверждать, хотя уже не так уверенно, как прежде, что век виртуальных денег не долог. Оптимисты утверждают, что к 2030 году мировой криптовалютный рынок ожидает троекратный рост. В долларовом эквиваленте объем рынка к этому времени оценивается в 5 миллиардов. Выдвигаются предположения, что увеличится количество профессиональных инвесторов, связанных с этим рынком, и их профиль постепенно изменится. Рынок криптовалют перестанет быть просто модным трендом и нишевым хобби, превратившись в новую специализацию глобальной экономики.

Схема Понци – афера, за которой нет никакого реального бизнеса, ничего, что приносило бы доход ее владельцам, кроме собственно мошеннической схемы, в которой средства новых вкладчиков выплачиваются в качестве прибыли предыдущим инвесторам

Финансовая пирамида отличается от схемы Понци большей сложностью: втянутые в нее люди должны не только вносить средства, но и вербовать определенное количество новичков, чтобы пирамида постоянно росла

В аналитику стоит вкладываться, но цена должна быть разумной

Метавселенная – постепенное сближение с возможным последующим объединением физической, дополненной и виртуальной реальности на платформе общего онлайн-пространства

1. Федеральный закон «О цифровых финансовых активах, цифровой валюте и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» от 31 июля 2020 г. № 259-ФЗ // СПС «КонсультантПлюс».

2. Ванцовская А. А. Цифровое искусство на блокчейне и NFT-рынок / А. А. Ванцовская // Научно-образовательный журнал для студентов и преподавателей «StudNet». 2021. № 7.

3. Егорова М. А. Правовое регулирование эмиссии и размещения криптовалют: тенденции и перспективы / М. А. Егорова, А. В. Белицкая // Актуальные проблемы российского права. 2020. № 6 (15).

4. URL: https://www.financialguide.ru/encyclopedia.

5. URL: https://academy.binance.com/ru/articles/how-to-invest-in-bitcoin-and-cryptocurrencies.

6. URL: https://econs.online/articles/techno/regulirovanie-kriptovalyuty-mirovoy-opyt/.